Solicitud de Crédito INFONAVIT México

Conforme al sistema de puntos reformado por el artículo 42 de la Ley del INFONAVIT tras la reforma de 2021, el umbral mínimo para solicitar un crédito de vivienda INFONAVIT es de 1,080 puntos. Los puntos se calculan con una fórmula que combina cuatro factores: la edad del trabajador (a mayor edad, más puntos), el saldo en la subcuenta de vivienda (a mayor saldo, más puntos), el total de bimestres cotizados (historial de empleo continuo) y el nivel salarial actual (a mayor salario, más puntos). La mayoría de los trabajadores con dos a tres años de empleo continuo registrado ante el IMSS alcanzan los 1,080 puntos. El trabajador puede consultar sus puntos en cualquier momento en el portal Mi Cuenta INFONAVIT (infonavit.org.mx) o mediante la aplicación móvil del INFONAVIT — el sistema calcula los puntos en tiempo real y proyecta cuántos bimestres adicionales de cotización se requieren para alcanzar el umbral. Los trabajadores que están cerca del mínimo no deben aplazar la solicitud — el empleo continuo y las aportaciones patronales incrementan los puntos cada bimestre.

Los trabajadores pueden usar el crédito INFONAVIT para adquirir vivienda usada de vendedores particulares: este es el escenario más común de crédito INFONAVIT en México. Conforme al artículo 41, fracción I, de la Ley del INFONAVIT (reforma de 2021), la adquisición de vivienda existente (usada) es un uso elegible del crédito INFONAVIT. La compra de vivienda usada requiere un avalúo autorizado por un valuador certificado por la CONAVI, un dictamen de estado físico que confirme la habitabilidad del inmueble y un estudio jurídico que confirme la titularidad limpia. El inmueble debe ser la vivienda principal del trabajador: la compra de propiedad de inversión no es elegible. Los inmuebles deben cumplir el umbral mínimo de valor del INFONAVIT (actualmente indexado a los niveles de crédito del INFONAVIT) y deben ubicarse en una zona urbana o semiurbana con servicios públicos básicos (agua, electricidad, drenaje). Los trabajadores en zonas rurales pueden usar la modalidad de Autoconstrucción en terreno propio como alternativa a comprar una vivienda existente. Toda la operación de compra de vivienda usada —incluyendo el desembolso del crédito INFONAVIT y la transmisión de la escritura del inmueble— se formaliza ante un Notario Público conforme a la Ley del Notariado del Estado donde se ubica el inmueble.

Conforme al artículo 44 de la Ley del INFONAVIT, un trabajador que pierde su empleo formal (baja del empleo formal) y deja de tener aportaciones patronales fluyendo a su cuenta INFONAVIT no está obligado a realizar pagos de la hipoteca por un período de doce meses: el INFONAVIT otorga una suspensión de pagos automática (prórroga automática) al notificarse la terminación del empleo. Durante el período de suspensión, el INFONAVIT no aplica recargos por mora ni inicia acciones de cobro. Si el trabajador encuentra un nuevo empleo formal dentro de los doce meses y se reanudan las aportaciones al IMSS, los pagos de la hipoteca se reinician de forma automática a través de las deducciones de nómina del nuevo patrón. Los trabajadores que permanecen desempleados más allá de los doce meses deben contactar directamente al INFONAVIT para acordar un plan de pago (acuerdo de pago) y evitar el incumplimiento del crédito. El Programa de Reestructura de Créditos del INFONAVIT permite a los trabajadores que han incumplido reestructurar su saldo pendiente y poner su cuenta al corriente, preservando su derecho a permanecer en el inmueble. Los trabajadores que dejan de forma permanente el empleo formal (por ejemplo, al pasar al autoempleo o al trabajo informal) deben cambiar a pagos voluntarios al INFONAVIT a través del portal del INFONAVIT, ya que las deducciones de nómina dejarán de aplicarse.

El INFONAVIT ofrece varios programas de cofinanciamiento que permiten a los trabajadores combinar su crédito INFONAVIT con una hipoteca bancaria complementaria para adquirir inmuebles de mayor valor que excedan el monto máximo del crédito INFONAVIT. Los principales productos de cofinanciamiento son: COFINAVIT, un crédito conjunto con un banco privado participante (Banamex, BBVA, Santander, HSBC, Scotiabank) en el que el INFONAVIT aporta el saldo de la subcuenta de vivienda y un tramo de crédito, y el banco aporta un tramo adicional a tasas de interés comerciales; e Hipoteca Verde, un crédito INFONAVIT combinado con financiamiento adicional para mejoras de eficiencia energética (paneles solares, calentadores de agua solares, aislamiento térmico) conforme al artículo 43-BIS de la Ley del INFONAVIT, con el componente verde financiado por separado. Para las solicitudes de cofinanciamiento, el trabajador debe calificar tanto bajo los criterios de puntos del INFONAVIT como bajo los criterios de solvencia crediticia del banco participante (historial crediticio en el Buró de Crédito, verificación de ingresos, relación deuda-ingreso). El INFONAVIT publica la lista de instituciones financieras participantes y las condiciones vigentes de cada producto de cofinanciamiento en infonavit.org.mx: las condiciones cambian de forma periódica según las condiciones de las tasas de interés en México.

Tras la reforma de 2021 a la Ley del INFONAVIT, todos los nuevos créditos que otorga el INFONAVIT están denominados en pesos a una tasa de interés anual fija establecida por el Consejo de Administración del INFONAVIT. La tasa aplicable para los créditos nuevos a 2025 va del 2.57% al 10.45% anual según el nivel salarial del trabajador: los trabajadores que ganan hasta 2.8 veces el salario mínimo califican para la tasa más baja, mientras que los trabajadores con salarios más altos pagan tasas mayores hasta el máximo, lo que refleja el mandato de vivienda social del INFONAVIT de beneficiar a los trabajadores de menores ingresos. La reforma de 2021 fue una mejora fundamental frente al antiguo sistema de VSM (Veces Salario Mínimo) bajo el cual los saldos de crédito se indexaban al crecimiento del salario mínimo, lo que provocaba que el saldo pendiente de muchos trabajadores aumentara más rápido de lo que sus pagos reducían el capital, una injusticia estructural que dejó a más de 200,000 trabajadores debiendo más que el monto original del crédito. Bajo el sistema actual de tasa fija en pesos, los pagos mensuales son estables y predecibles, y cada pago reduce el saldo de capital. Los trabajadores pueden usar el simulador de crédito del INFONAVIT en infonavit.org.mx para calcular su tasa aplicable, su pago mensual y el costo total del crédito antes de solicitarlo.

Los créditos de vivienda tradicionales del INFONAVIT conforme a los artículos 41 a 43 de la Ley del INFONAVIT solo están disponibles para los trabajadores inscritos ante el IMSS como empleados formales (trabajadores formales asalariados): los trabajadores independientes, los trabajadores informales y las personas sin inscripción ante el IMSS no son elegibles para los créditos estándar del INFONAVIT, porque no hay un patrón que realice por ellos las aportaciones obligatorias del 5% a la subcuenta de vivienda. Sin embargo, el INFONAVIT ofrece un programa de aportación voluntaria conforme al artículo 40 de la Ley del INFONAVIT que permite a las personas que trabajan por cuenta propia y a los trabajadores informales que cuentan con un RFC registrado y están fiscalmente activos realizar aportaciones voluntarias de vivienda a través del portal del INFONAVIT: estas aportaciones voluntarias se acumulan en una subcuenta de vivienda y pueden hacer que el aportante califique para un crédito de vivienda tras acumular el saldo y los puntos mínimos requeridos. La reforma de 2021 introdujo el programa Crédito INFONAVIT Para Todos, dirigido específicamente a ampliar el acceso a los trabajadores fuera de la relación tradicional formal entre patrón y empleado. Para los trabajadores con historial laboral mixto —algunos períodos de empleo formal y otros de autoempleo—, los puntos INFONAVIT acumulados durante los períodos de empleo formal se preservan y pueden combinarse con las aportaciones voluntarias para alcanzar la elegibilidad del crédito.

El proceso de crédito de vivienda INFONAVIT en México suele tardar de cuatro a ocho semanas desde la precalificación inicial del crédito hasta la escritura del inmueble y el desembolso del préstamo ante un Notario Público, suponiendo que toda la documentación esté completa y que el inmueble cumpla los requisitos del INFONAVIT. El proceso tiene varias etapas secuenciales: la precalificación a través de Mi Cuenta INFONAVIT (1 a 2 días, automatizada); la selección del inmueble y el acuerdo con el vendedor (variable); el avalúo autorizado (de 5 a 10 días hábiles para que la unidad de valuación designada inspeccione y entregue el reporte); el dictamen de estado físico (de 5 a 7 días hábiles); el estudio jurídico (de 10 a 15 días hábiles para una revisión completa de la cadena de titularidad de 20 años); la revisión y autorización formal del comité de crédito del INFONAVIT (dictamen de crédito, de 5 a 10 días hábiles tras recibir la documentación completa); y la selección del Notario Público y la programación de la escrituración (de 10 a 20 días hábiles según la disponibilidad del notario). Las demoras surgen con mayor frecuencia por cadenas de titularidad incompletas que requieren investigación adicional, por el descubrimiento de gravámenes o impuestos prediales impagos que deben resolverse antes de la transmisión, o por fallas en la inspección del inmueble que requieren reparaciones antes de una nueva inspección. Los trabajadores que usan asesores hipotecarios registrados ante el INFONAVIT suelen experimentar un procesamiento más rápido porque los asesores coordinan de forma simultánea las distintas líneas de documentación.

Hipoteca Verde es el programa insignia de construcción ecológica del INFONAVIT, establecido conforme al artículo 43-BIS de la Ley del INFONAVIT, que otorga a los trabajadores elegibles un monto adicional de crédito específicamente destinado a la compra o instalación de paquetes de ecotecnologías en su vivienda nueva o usada. Entre los paquetes de ecotecnologías aprobados bajo Hipoteca Verde se encuentran: calentadores solares de agua, sistemas fotovoltaicos (paneles solares), equipos de aire acondicionado de alta eficiencia, aislamiento térmico, luminarias de alta eficiencia y dispositivos ahorradores de agua. El monto adicional del crédito de Hipoteca Verde va de aproximadamente $10,000 a $80,000 MXN según el salario del trabajador y el paquete de ecotecnologías seleccionado. El paquete de ecotecnologías debe ser instalado por un instalador certificado por el INFONAVIT y verificarse a través del programa de control de calidad del INFONAVIT. Los trabajadores que usan Hipoteca Verde se benefician de recibos de servicios reducidos que compensan en parte el aumento del pago de la hipoteca: el INFONAVIT publica estimaciones de ahorro anual calculadas por tipo de ecotecnología y zona geográfica. El programa contribuye a la Contribución Determinada a Nivel Nacional (NDC) de México conforme al Acuerdo de París al reducir el consumo de energía residencial y las emisiones de gases de efecto invernadero en el sector de la vivienda.