Kreditrahmenvertrag Österreich

Der Kreditrahmenvertrag ist ein nach Bankwesengesetz (BWG) §§1–5; ABGB §§983–1000 geregeltes Rechtsdokument in Österreich.

Der Kreditrahmen unterscheidet sich vom klassischen Einmaldarlehen dadurch, dass der Kreditnehmer den bewilligten Betrag nicht in einem Zug aufnehmen muss, sondern flexibel Teilbeträge abrufen, zurückzahlen und erneut in Anspruch nehmen kann — ähnlich einem Kontokorrentkredit gemäß §355 UGB (Unternehmensgesetzbuch BGBl I Nr. 120/2005). Zinsen entstehen nur auf den jeweils tatsächlich genutzten Saldo; auf den ungenutzten Teil wird häufig eine Bereitstellungsprovision (Commitment Fee) berechnet. Dieses revolvierende Prinzip macht den Kreditrahmen zum Standardinstrument der kurzfristigen Betriebsmittelfinanzierung für Unternehmen jeder Größe, vom Einzelunternehmen (e.U.) über die GmbH (Gesellschaft mit beschränkter Haftung gemäß GmbHG RGBl Nr. 58/1906) bis zur Aktiengesellschaft (AktG BGBl Nr. 98/1965).

Von besonderer praktischer Relevanz ist die Abgrenzung zu verwandten Instrumenten: Der Dispositionskredit (Überziehungskredit) nach BWG §1 Abs 1 Z 3 ist typischerweise unverbrieft und Teil der allgemeinen Kontobedingungen der Bank, während der Kreditrahmenvertrag ein eigenständiges Vertragsdokument mit präzise geregelten Konditionen darstellt. Der Kontokorrentkredit nach §355 UGB sieht eine laufende Verrechnung aller Forderungen und Verbindlichkeiten vor. Beim strukturierten Konsortialkreditrahmen (Syndicated Facility Agreement) wirken mehrere Kreditinstitute als Konsortium zusammen, wobei eine Agent-Bank die Koordination übernimmt — ein Modell, das bei österreichischen Großunternehmen und börsennotierten Aktiengesellschaften üblich ist.

Der Zinssatz beim Kreditrahmenvertrag orientiert sich typischerweise am Euribor (Euro Interbank Offered Rate, 1M, 3M oder 6M) zuzüglich einer Bankenmarge. Die Verzugszinsen richten sich nach §1000 ABGB (grundsätzlich 4% p.a.) und im unternehmerischen Bereich nach §352 UGB (9,2 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz der Österreichischen Nationalbank — OeNB). Der Oberste Gerichtshof (OGH) hat in mehreren Entscheidungen (u.a. OGH 6 Ob 226/11k; OGH 3 Ob 84/06m; OGH 1 Ob 171/14v) klargestellt, dass die Pflichten des Kreditnehmers zur Zinszahlung und zur Rückführung des Saldos auch bei revolvierendem Kredit den allgemeinen Darlehensgrundsätzen des ABGB folgen und dass Zinsanpassungsklauseln der Transparenzkontrolle nach §879 Abs 3 ABGB standhalten müssen.

Für Kreditrahmenverträge gegenüber Verbrauchern (§1 Konsumentenschutzgesetz — KSchG BGBl Nr. 140/1979) gelten zusätzlich die Pflichten des Verbraucherkreditgesetzes (VKrG BGBl I Nr. 28/2010, Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2008/48/EG): vorvertragliche Informationspflichten gemäß VKrG §§6–7, Pflicht zur Aushändigung standardisierter Informationsblätter, Angabe des effektiven Jahreszinssatzes (§5 VKrG), 14-tägiges Widerrufsrecht (§12 VKrG) und Verbot diskriminierender Koppelungsgeschäfte (§15 VKrG). Kreditrahmenverträge mit Hypothekarsicherung unterliegen zusätzlich dem Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG BGBl I Nr. 135/2015). Ein weiterer steuerlicher Aspekt: Schriftliche Kreditverträge unterliegen nach §33 TP 8 des Gebührengesetzes (GebG BGBl Nr. 267/1957) einer Rechtsgeschäftsgebühr von 0,8% des vereinbarten Kreditrahmens, die bis zum 15. des Folgemonats via FinanzOnline beim Finanzamt Österreich selbst zu berechnen und zu melden ist.

Einen Kreditrahmenvertrag nach BWG §§1–5 und ABGB §§983–1000 benötigen Sie in Österreich in folgenden typischen Situationen:

Unternehmen mit saisonalem Liquiditätsbedarf — Handelsunternehmen, Tourismusbetriebe oder Produktionsbetriebe, die im Jahresverlauf erhebliche Nachfrageschwankungen verzeichnen, beantragen bei ihrer Hausbank (Raiffeisen Bank International, Erste Bank der österreichischen Sparkassen, Bank Austria/UniCredit, Volksbank, BAWAG) eine revolvierende Kreditlinie, um Wareneinkäufe vorzufinanzieren. Ohne schriftlichen Kreditrahmenvertrag fehlt die vertragliche Grundlage für Abruf, Verzinsung und Rückführung — die Bank könnte eine informelle Überziehung kurzfristig ohne Ankündigungsfrist sperren, was Lieferverträge gefährdet.

GmbH-Gründer und Startup-Unternehmen benötigen nach der Eintragung im Firmenbuch (Bezirksgericht oder Handelsgericht Wien) oft einen Betriebsmittelkredit, bevor erste Umsätze fließen. Banken verlangen einen schriftlichen Kreditrahmenvertrag als Grundlage für die Limitvergabe sowie regelmäßig eine persönliche Bürgschaft des Geschäftsführers oder Gesellschafters (ABGB §1346), da die GmbH selbst über kein ausreichendes Eigenkapital verfügt (Mindeststammkapital €10.000 gemäß §6 GmbHG seit dem GesRÄG 2023, das das frühere Mindestkapital von €35.000 herabgesetzt und die Gründungsprivilegierung nach §10b GmbHG abgeschafft hat; bei Bargründung sind davon mindestens €5.000 bar einzuzahlen).

Freiberufler und Selbständige — Rechtsanwälte mit eigener Kanzlei, Steuerberater, Ärzte mit Kassenvertrag oder Privatordination, Architekten — nutzen eine revolvierende Kreditlinie zur Überbrückung von Honorarzahlungsausfällen oder großen Investitionen in Praxisausstattung. Da Selbständige kein Fixgehalt vorweisen können, verlangen Kreditinstitute einen schriftlichen Kreditrahmenvertrag mit Bonitätsklauseln und Einkommensnachweisen (Einkommensteuerbescheid des Finanzamts Österreich, Voranmeldungen via FinanzOnline).

Immobilienprojektentwickler und Bauträger nutzen Kreditrahmenverträge als Zwischenfinanzierung (Bridging Finance) während der Projektentwicklungsphase, bevor die endgültige Hypothek auf das fertige Grundstück oder die fertiggestellte Wohnanlage ins Grundbuch eingetragen wird. Hier greift ergänzend das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG BGBl I Nr. 135/2015) und das Bauträgervertragsgesetz (BTVG BGBl I Nr. 7/1997).

Exportierende Unternehmen und internationale Handelsgesellschaften, die ihren Abnehmern Lieferantenkredite gewähren oder Akkreditive stellen, sichern sich über Kreditrahmenverträge mit ihrer Bank die notwendige Liquiditätsreserve. Die OeNB (Österreichische Nationalbank) führt ein Großkreditregister für Kredite ab €1 Mio., das Banken meldepflichtig sind — ein Umstand, den Kreditnehmer kennen sollten.

Bei Konsortialkrediten (mehrere Banken finanzieren gemeinsam große Projekte) ist ein strukturierter Kreditrahmenvertrag mit einer als Agent-Bank fungierenden Konsortialführerin (z.B. Raiffeisen Bank International AG, Erste Group Bank AG) die unverzichtbare vertragliche Grundlage, die die Rechte und Pflichten aller beteiligten Kreditinstitute und des Kreditnehmers regelt und nach LMA-Mustervertragswerk (Loan Market Association) strukturiert ist.

Ein rechtssicherer Kreditrahmenvertrag nach BWG §§1–5 und ABGB §§983–1000, wie er auf forms-legal.com als kostenlose Vorlage bereitgestellt wird, enthält folgende wesentliche Bestandteile:

**1. Vollständige Parteibezeichnung:** Kreditinstitut mit BWG-Konzessionsnummer (FMA-Liste der konzessionierten Kreditinstitute gemäß §1 BWG), Firmenbuchnummer (FN), UID-Nummer (ATU XXXXXXXX). Kreditnehmer: GmbH mit Geschäftsführer gemäß §15 GmbHG, AG mit Vorstand gemäß §71 AktG, e.U. oder Privatperson mit Geburtsdatum. Jede Partei muss durch eine zeichnungsberechtigte Person (laut aktuellem Firmenbuchauszug — firmenbuch.at) unterzeichnen.

**2. Kreditlimit (Rahmen) und Währung:** Exakter Höchstbetrag in Euro (€) mit Ziffern und Buchstaben, z.B. €200.000,00 (zweihundert tausend Euro). Fremdwährungskredite (CHF, USD, JPY) unterliegen zusätzlichen FMA-Anforderungen gemäß der FMA-Mindeststandards-Verordnung; die Bank hat den Kreditnehmer über Wechselkursrisiken aufzuklären (VKrG §7 Abs 1 Z 4).

**3. Zinssatz und Zinsanpassungsklausel:** Referenzzinssatz (3-Monats-Euribor, 6-Monats-Euribor oder Festzins), Bankenmarge (Spread in Basispunkten), Gesamtzinssatz. Für Verbraucherkredite: Effektivzinssatz (Effektivzinssatz, p.a.) gemäß §5 VKrG. Anpassungsintervall (monatlich, quartalsweise), Kappungsgrenzen (Zinscap, Zinsfloor). Nach OGH-Rechtsprechung (6 Ob 111/08v) müssen Zinsanpassungsklauseln transparent und nachvollziehbar formuliert sein.

**4. Bereitstellungsprovision (Commitment Fee):** Österreichische Banken berechnen auf den ungenutzten Teil des Rahmens häufig eine Bereitstellungsprovision von 0,1–0,5% p.a. Diese ist ausdrücklich zu vereinbaren und vom Effektivzinssatz zu trennen. Fehlt die Regelung, kann die Bank keine Provision nachträglich einfordern.

**5. Abrufmodalitäten:** Schriftlicher Abrufantrag, elektronischer Abruf via ELBA-Business, George Business oder SWIFT-Nachricht. Mindest- und Maximalabrufbeträge (z.B. Mindestbetrag €5.000). Bearbeitungszeit: Wertstellung am nächsten SEPA-Bankarbeitstag. Abrufe müssen vor einer vereinbarten Tageszeit (Cut-off Time) eingehen.

**6. Rückzahlungsmodalitäten:** Revolvierender Kredit: automatische Saldoreduzierung bei Zahlungseingang am Kreditkonto. Tilgungsplan-Kredit: feste Tilgungsraten (monatlich, quartalsweise). Bullet-Kredit: einmalige Rückzahlung am Laufzeitende. Freiwillige Vorauszahlungen mit oder ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

**7. Laufzeit und Kündigungsrecht:** Befristete Kreditlinie (z.B. 12 Monate, Verlängerungsoption 3 × 12 Monate) oder revolvierend ohne fixes Enddatum mit beiderseitigem ordentlichen Kündigungsrecht (Bank i.d.R. 30–90 Tage; Kreditnehmer jederzeit). Außerordentliches Kündigungsrecht der Bank: Zahlungsverzug >30 Tage, wesentliche Bonitätsverschlechterung (Material Adverse Change Clause), Verletzung von Financial Covenants, Insolvenzantrag nach der Insolvenzordnung (IO RGBl Nr. 337/1914), Cross-Default-Klausel bei anderen Kreditverträgen.

**8. Sicherheiten (Besicherungsklausel):** Bürgschaft (ABGB §§1346–1367): Solidarbürgschaft oder Ausfallsbürgschaft (§1356 ABGB); Verbraucherbürgschaft nach KSchG §§25a–25c (Schriftform, Aufklärungspflicht). Globalzession (ABGB §1392): Pauschalabtretung aller Forderungen des Kreditnehmers aus Lieferungen und Leistungen. Grundpfandrecht im Grundbuch (GBG §12): Eintragung im C-Blatt durch Bezirksgericht; konstitutive Wirkung. Verpfändung von Wertpapierdepots nach DepotG §§1–7. Negativverpflichtung (Pari-Passu-Klausel): Kreditnehmer darf keine weiteren Sicherheiten zugunsten Dritter bestellen.

**9. Datenschutz (DSGVO / DSG):** Verarbeitung von Bonitätsdaten durch die Bank: Meldung an KSV1870 (Kreditschutzverband von 1870), OeNB-Großkreditregister (Meldepflicht ab €1 Mio. gemäß §75 BWG). Einwilligung des Kreditnehmers zur Datenweitergabe nach DSGVO Art. 6 und DSG BGBl I Nr. 165/1999 (DSGVO-Anpassungsgesetz 2018). Recht auf Auskunft (DSGVO Art. 15), Berichtigung (Art. 16) und Löschung (Art. 17) nach Kreditrückführung.

**10. Gerichtsstand und anwendbares Recht:** Österreichisches Recht; Gerichtsstand Wien (Handelsgericht Wien) für Unternehmensstreitigkeiten oder Sitz des Kreditnehmers (ZPO §65); bei Verbraucherkrediten gelten die Schutznormen der ZPO §§83c, 87a (Gerichtsstand des Verbrauchers). Außerordentliche Revision zum OGH bei erheblichen Rechtsfragen (§502 ZPO).

Folgen Sie diesen Schritten, um den Kreditrahmenvertrag auf forms-legal.com vollständig und rechtssicher auszufüllen:

**Schritt 1 — Kreditinstitut und Kreditnehmer erfassen:** Tragen Sie den vollständigen Firmennamen der Bank (z.B. Raiffeisen Bank International AG, Erste Bank der österreichischen Sparkassen AG) mit Firmenbuchnummer (FN XXXXXX a) und UID (ATU XXXXXXXX) ein. Beim Kreditnehmer als GmbH oder AG: Firmenwortlaut, FN, UID, Sitz, zustellberechtigte Geschäftsführer bzw. Vorstandsmitglieder gemäß aktuellem Firmenbuchauszug (firmenbuch.at); bei Privatperson: Vor- und Nachname, Geburtsdatum (TT.MM.JJJJ), vollständige Zustelladresse.

**Schritt 2 — Kreditlimit und Währung festlegen:** Geben Sie den Höchstbetrag in Euro an, z.B. €150.000,00 (hundertfünfzig tausend Euro). Nutzen Sie die österreichische Zahlennotation: Tausenderpunkt, Dezimalkomma (€150.000,00 — nicht €150,000). Soll ein Teil in Fremdwährung abrufbar sein, ist dies unter Angabe des Umrechnungskurses und eines Wechselkursrisikohinweises (VKrG §7 Abs 1 Z 4) separat zu vereinbaren.

**Schritt 3 — Zinssatz auswählen und eintragen:** Wählen Sie zwischen Fixzins (unveränderlicher Zinssatz für die gesamte Laufzeit) und variablem Zins (Euribor + Marge, z.B. 3-Monats-Euribor + 1,50 Basispunkte p.a.). Tragen Sie aktuellen Euribor-Referenzsatz (am Vertragsabschluss) und die vereinbarte Bankenmarge getrennt ein. Der Effektivzinssatz (p.a.) für Verbraucherkredite ist vom Kreditinstitut zu berechnen und separat im ESIS-Merkblatt auszuweisen. Prüfen Sie, ob ein Zinscap oder Zinsfloor vereinbart werden soll.

**Schritt 4 — Abrufmechanismus und Kontonummer eingeben:** Definieren Sie das Kreditkonto (IBAN, BIC) sowie die zulässigen Abrufwege (elektronisch via ELBA, George Business; schriftlich per Fax/E-Mail; telefonisch mit Bestätigungsobligo). Mindestbetrag je Abruf, Cut-off Time für Wertstelllung am selben Bankarbeitstag (z.B. 13:00 Uhr MEZ).

**Schritt 5 — Sicherheiten dokumentieren:** Wählen Sie die vereinbarte Sicherheit aus der Dropdown-Liste im Formular: Bürgschaft (Bürgenname, Bürgschaftsbetrag, Solidarbürgschaft oder Ausfallsbürgschaft). Bei Zession: Angabe des Zedenten, Gesamtbetrag der abgetretenen Forderungen, Drittschuldnerbenachrichtigungspflicht. Bei Grundpfandrecht: Grundbuchsdaten (Grundbuchskörper, Einlagezahl — EZ, Katastralgemeinde — KG, B-Blatt-Eigentümer).

**Schritt 6 — Laufzeit und Kündigungsfristen eintragen:** Befristete Kreditlinie mit Datum (z.B. 31.12.2027) oder unbefristet mit Kündigungsklausel (ordentliche Kündigung: 30 Bankarbeitstage; außerordentliche: sofort bei Eintritt definierter Ereignisse). Sonderkündigungsrecht der Bank: Zahlungsverzug, wesentliche Verschlechterung der wirtschaftlichen Verhältnisse, Verletzung von Meldepflichten.

**Schritt 7 — Herunterladen, unterzeichnen und GebG-Meldung:** PDF oder Word-Datei herunterladen. Bank (zeichnungsberechtigte Person gemäß Bankvollmacht) und Kreditnehmer (Geschäftsführer laut Firmenbuch) unterzeichnen je zwei Ausfertigungen. Die Gebühr nach GebG §33 TP 8 (0,8% der Rahmenhöhe) ist bis zum 15. des Folgemonats vom Vertragsabschluss via FinanzOnline (finanzonline.bmf.gv.at) beim Finanzamt Österreich selbst zu berechnen und zu melden. Bei Grundbuchsicherheiten: Pfandbestellungsurkunde durch Notar beglaubigen lassen (NO §79).

Für Kreditrahmenverträge in Österreich gelten folgende gesetzliche Anforderungen:

**BWG-Konzessionspflicht (§§1–3 BWG):** Kreditgeschäfte (§1 Abs 1 Z 3 BWG — Einräumung und Vermittlung von Krediten und Darlehen) dürfen in Österreich nur von konzessionierten Kreditinstituten betrieben werden. Die Finanzmarktaufsicht (FMA) erteilt, entzieht und überwacht Bankkonzessionen auf Basis des BWG. Nicht konzessionierte Kreditgeber begehen eine Verwaltungsübertretung nach §98 BWG mit einem Strafrahmen bis zu €30.000. Kreditrahmenverträge mit Nicht-Banken als Kreditgeber (außer erlaubten Ausnahmen nach §2 BWG, z.B. Konzernkredite) sind daher rechtlich problematisch. Die FMA veröffentlicht auf ihrer Website (fma.gv.at) eine stets aktuelle Liste aller konzessionierten Kreditinstitute.

**Verbraucherkreditgesetz (VKrG BGBl I Nr. 28/2010) bei Verbraucherkrediten:** Ist der Kreditnehmer Verbraucher (§1 KSchG), gelten zwingend: vorvertragliche Informationspflichten (§§6–7 VKrG), SECCI-Formular (Standardisierte Europäische Verbraucherinformationen), Pflichtangabe des effektiven Jahreszinssatzes (§5 VKrG), 14-tägiges Widerrufsrecht ohne Angabe von Gründen (§12 VKrG) und das Verbot missbräuchlicher Koppelungsgeschäfte (§15 VKrG). Verstöße führen zu Nichtigkeit bestimmter Klauseln und verwaltungsrechtlichen Sanktionen der FMA; dem Kreditnehmer stehen Schadenersatzansprüche nach §§1293 ff. ABGB zu.

**HIKrG (BGBl I Nr. 135/2015) bei Hypothekarsicherung:** Kreditrahmenverträge, die durch ein Pfandrecht auf Wohn- oder Gewerbeimmobilien gesichert sind, unterliegen dem Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG), das die EU-Hypothekarkreditrichtlinie (2014/17/EU) in österreichisches Recht umsetzt: ESIS-Merkblatt, verpflichtende Kreditwürdigkeitsprüfung, Anforderungen an Kreditvermittler und das Recht auf einen individuellen Beratungstermin vor Vertragsabschluss.

**Gebührengesetz (GebG) §33 TP 8:** Schriftliche Kreditverträge, in denen der Kredithöchstbetrag genannt ist, unterliegen einer Rechtsgeschäftsgebühr von 0,8% der Kreditsumme. Selbstberechnung und Meldung via FinanzOnline (finanzonline.bmf.gv.at) beim Finanzamt Österreich bis zum 15. des auf den Vertragsabschluss folgenden Kalendermonats. Nichtmeldung führt zu Nachzahlungspflicht plus 2% Säumniszuschlag nach BAO §217. Ausnahmetatbestände (z.B. GebG §33 TP 8 Z 1 lit. a für bestimmte Bauspardarlehen) sind mit einem Steuerberater oder Rechtsanwalt zu prüfen.

**DSGVO / DSG — Bonitätsdaten und KSV1870:** Banken melden Kreditverhältnisse verpflichtend an den KSV1870 (Kreditschutzverband von 1870) und die OeNB (Großkreditregister nach §75 BWG für Kredite ab €1 Mio.). Der Kreditnehmer hat nach DSGVO Art. 15 das Recht auf Auskunft, nach Art. 16 auf Berichtigung unrichtiger Daten und nach Art. 17 auf Löschung nach vollständiger Kreditrückführung. Verstöße gegen die DSGVO können Geldbußen der Datenschutzbehörde (DSB) bis zu €20 Mio. oder 4% des weltweiten Jahresumsatzes auslösen.

**Meldepflichten an OeNB und FMA:** Kreditinstitute sind nach §75 BWG zur Meldung von Großkrediten (ab €1 Mio.) an die OeNB verpflichtet. Bei Fremdwährungskrediten gelten zusätzliche Meldepflichten und FMA-Mindeststandards zur Risikokommunikation gegenüber dem Kreditnehmer.

Folgende Fehler treten bei Kreditrahmenverträgen in der österreichischen Praxis besonders häufig auf:

**Fehler 1 — Unklare Zinssatzformel:** Steht im Vertrag nur 'variabler Zinssatz' ohne Definition des Referenzsatzes (z.B. 3-Monats-Euribor ISDA-Basis) und der Bankenmarge (Spread in Basispunkten), können Kreditnehmer die Zinsrechnung nicht nachvollziehen. Der OGH (6 Ob 111/08v) hat entschieden, dass unklare Zinsanpassungsklauseln der Transparenzkontrolle nach §879 Abs 3 ABGB nicht standhalten und als nichtig behandelt werden können.

**Fehler 2 — Vergessen der GebG-Anmeldung:** Viele KMU und Selbständige wissen nicht, dass der schriftliche Kreditrahmenvertrag nach GebG §33 TP 8 einer 0,8%-Gebühr auf die Rahmenhöhe unterliegt. Wird die Gebühr nicht fristgerecht (15. des Folgemonats) via FinanzOnline gemeldet, drohen Nachforderung plus 2% Säumniszuschlag nach BAO §217.

**Fehler 3 — Keine Cross-Default-Klausel:** Fehlt im Vertrag eine Cross-Default-Regelung, riskiert die Bank, dass ein Kreditnehmer unter mehreren parallelen Kreditverträgen (bei verschiedenen Banken) selektiv in Zahlungsverzug gerät, ohne dass die Bank eine Gesamtfälligstellung auslösen kann.

**Fehler 4 — Bürgschaftsmängel bei Verbrauchern:** Bürgschaftserklärungen von Verbrauchern müssen schriftlich sein (§1346 ABGB i.V.m. KSchG §§25a–25c). Fehlt die Schriftlichkeit oder wurde der Bürge über die Haftungsrisiken nicht aufgeklärt, ist die Bürgschaft nach OGH-Rechtsprechung (OGH 6 Ob 175/14y) anfechtbar und die Bank verliert ihre Sicherheit.

**Fehler 5 — Kein Widerrufshinweis bei Verbrauchern:** Bei Verbraucherkreditrahmen (VKrG §12) muss der Kreditvertrag explizit auf das 14-tägige Widerrufsrecht hinweisen. Fehlt dieser Hinweis, verlängert sich die Widerrufsfrist auf 12 Monate und 14 Tage ab Vertragsabschluss — ein erhebliches Risiko für das Kreditinstitut.

**Fehler 6 — Unvollständige Bonitätsklauseln:** Fehlt im Kreditrahmenvertrag eine präzise Definition, was als wesentliche Bonitätsverschlechterung (Material Adverse Change) gilt, kann die Bank bei tatsächlicher Bonitätsverschlechterung des Kreditnehmers nicht wirksam außerordentlich kündigen, ohne Klage wegen missbräuchlicher Kündigung zu riskieren.