Acuerdo de Préstamo Personal Chile

El interés máximo en un préstamo personal entre particulares en Chile está limitado por el Artículo 6 de la Ley 18.010/1981 sobre Operaciones de Crédito de Dinero: el interés convencional no puede exceder en más del 50% el interés corriente vigente al momento de celebrar el contrato. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) publica mensualmente en su sitio cmfchile.cl las tasas de interés corriente y el interés máximo convencional para distintos tipos de operaciones. Para préstamos no reajustables entre personas que no son instituciones financieras (operaciones entre particulares), la tasa máxima convencional en 2025 varía según el monto: para operaciones inferiores a 200 UF la tasa máxima puede superar el 40% anual, mientras que para operaciones superiores a 5.000 UF se aproxima al 20% anual. El cobro de intereses superiores al máximo convencional constituye el delito de usura tipificado en el Artículo 472 del Código Penal, que sanciona con presidio menor en su grado mínimo (61 a 540 días) y multa. Adicionalmente, el Artículo 8 de la Ley 18.010 establece que cuando no se pactan intereses en un préstamo de dinero, este devenga de pleno derecho el interés corriente del período.

Si el prestatario no devuelve el préstamo personal en Chile al vencimiento del plazo, el prestamista dispone de diversas acciones legales según el tipo de documento con que cuenta. Si el Acuerdo de Préstamo Personal fue suscrito ante Notario Público o está en una escritura pública, constituye título ejecutivo conforme al Artículo 434 N° 2 del Código de Procedimiento Civil (CPC), permitiendo iniciar un juicio ejecutivo directamente ante el Juzgado de Letras en lo Civil, solicitar el embargo de bienes del deudor y la posterior realización de los bienes para pagar la deuda. Si el documento es instrumento privado simple, el prestamista debe iniciar un juicio ordinario o sumario para obtener una sentencia declarativa del crédito, y posteriormente ejecutarla. El plazo de prescripción de la acción de cobro es de 5 años para la acción ordinaria del mutuo conforme al Artículo 2515 del Código Civil. Desde la mora, el deudor debe pagar intereses penales conforme al Artículo 16 de la Ley 18.010 (interés corriente más 50%), y el prestamista puede solicitar al tribunal medidas precautorias (retención de fondos bancarios, prohibición de celebrar actos y contratos sobre bienes) durante el juicio conforme a los Artículos 290 y siguientes del CPC.

Sí. Un préstamo personal sin intereses (mutuo gratuito) entre familiares es plenamente válido en Chile. El Artículo 2205 del Código Civil permite expresamente pactar que el mutuo no devengue intereses — esta cláusula se denomina gratuidad del mutuo. Sin embargo, el Artículo 8 de la Ley 18.010/1981 establece que si no se pacta expresamente la gratuidad y las partes guardan silencio sobre los intereses, el préstamo de dinero se entiende que devenga el interés corriente de la CMF, lo que podría generar sorpresas desagradables si se omite la cláusula de gratuidad. Por tanto, el Acuerdo de Préstamo Personal debe indicar expresamente si el préstamo es sin intereses o con intereses. Para el Servicio de Impuestos Internos (SII), los préstamos entre familiares sin intereses pueden generar presunciones de donación si la relación entre prestamista y prestatario es de cónyuge o pariente en primer grado, por lo que el SII puede exigir la acreditación del préstamo mediante el acuerdo escrito. La donación superior a 2 centavos entre vivos requiere escritura pública conforme al Artículo 1401 del Código Civil, lo que refuerza la importancia de documentar claramente que la entrega de dinero es un préstamo — no una donación — mediante el acuerdo escrito.

El interés en un préstamo personal en Chile se calcula sobre el capital prestado (o sobre el saldo insoluto, si el préstamo se paga en cuotas) a la tasa pactada por las partes, que no puede exceder el interés máximo convencional de la CMF conforme al Artículo 6 de la Ley 18.010. Para un préstamo de CLP 2.000.000 a una tasa del 12% anual por 12 meses, el interés mensual simple sería CLP 20.000 por mes (CLP 2.000.000 × 12% ÷ 12), y la cuota mensual de amortización más intereses se calcularía mediante la fórmula de amortización francesa si se trata de cuotas iguales. El Artículo 9 de la Ley 18.010 permite que los intereses se capitalicen (anatocismo) cuando así lo acuerden las partes, siempre que el período de capitalización no sea inferior a 30 días y que la tasa resultante no exceda el interés máximo convencional. Si el préstamo está expresado en Unidades de Fomento (UF), el capital adeudado varía con la inflación medida por el IPC del INE, y el interés se calcula sobre el valor en UF del capital, que al convertirse a pesos refleja el reajuste inflacionario más la tasa de interés pactada.

Sí. El Artículo 10 de la Ley 18.010/1981 establece el derecho irrenunciable del deudor a prepagar el capital de un préstamo en cualquier momento, siempre que el plazo del préstamo sea superior a 30 días. Para préstamos inferiores a 5.000 UF (operaciones entre personas naturales sin intermediación de instituciones financieras), el prepago puede realizarse sin costo adicional si el prestamista es una persona natural sin giro bancario. En los préstamos con interés que incluyan comisiones o cargos adicionales, el Artículo 10 de la Ley 18.010 establece las condiciones para el pago de la compensación al prestamista por el prepago. Para preservar el derecho al prepago, el Acuerdo de Préstamo Personal no puede incluir cláusulas que prohíban o penalicen el prepago del capital en contravención a la Ley 18.010 — tales cláusulas serían nulas por infringir una norma de orden público. Al realizar el prepago, el mutuario debe obtener un recibo del mutuante que acredite el pago parcial o total del capital, y que sirva como prueba de extinción parcial o total de la obligación conforme al Artículo 1570 del Código Civil.

El préstamo personal (Acuerdo de Préstamo o Contrato de Mutuo) y el pagaré son instrumentos distintos aunque frecuentemente complementarios en el derecho chileno. El Acuerdo de Préstamo Personal es el contrato que establece los términos y condiciones del préstamo: monto, plazo, intereses, forma de pago, garantías y consecuencias del incumplimiento, conforme a los Artículos 2196 a 2211 del Código Civil y la Ley 18.010. El pagaré, en cambio, es un título de crédito regulado por los Artículos 102 a 108 de la Ley 18.092/1982 sobre Letras de Cambio y Pagarés, mediante el cual el suscriptor (deudor) se compromete incondicionalmente a pagar una suma determinada de dinero al beneficiario (acreedor) en una fecha determinada. El pagaré tiene la ventaja de ser un título ejecutivo perfecto conforme al Artículo 434 N° 4 del CPC, lo que permite iniciar un juicio ejecutivo directamente ante el Juzgado de Letras en lo Civil sin necesidad de obtener una sentencia previa. En la práctica, los préstamos personales entre particulares se documentan con un Acuerdo de Préstamo que establece las condiciones completas del mutuo, y se complementan con un pagaré suscrito por el deudor a favor del acreedor por el monto total del préstamo, lo que facilita la ejecución rápida en caso de incumplimiento.

Sí. La acción para cobrar un préstamo personal no pagado en Chile prescribe según el tipo de documento con que se acredita la deuda. Para contratos de mutuo documentados en instrumento privado simple o escritura pública, la prescripción ordinaria es de 5 años contados desde que la obligación se hizo exigible, conforme al Artículo 2515 del Código Civil. Para pagarés, letras de cambio y otros títulos de crédito regulados por la Ley 18.092, la prescripción es de un año desde el vencimiento del documento conforme al Artículo 98 de la Ley 18.092. La prescripción puede interrumpirse civil o naturalmente: la interrupción civil ocurre cuando el acreedor presenta una demanda judicial ante el Juzgado de Letras en lo Civil dentro del plazo (Artículo 2518 del Código Civil); la interrupción natural ocurre cuando el deudor reconoce la deuda — ya sea por escrito, por pago parcial, o por cualquier acto que implique reconocimiento de la obligación (Artículo 2518 inciso 2 del Código Civil). El plazo de prescripción se suspende a favor de ciertas personas (menores de edad, personas bajo interdicción) conforme al Artículo 2520 del Código Civil. Por tanto, es esencial que el prestamista exija el pago o inicie acciones legales antes del vencimiento del plazo de prescripción para no perder su derecho a cobrar judicialmente.

Sí. El Servicio de Impuestos Internos (SII) de Chile tiene facultades para cuestionar la naturaleza de las transferencias de dinero entre familiares y reclasificarlas como donaciones sujetas al Impuesto a las Herencias, Asignaciones y Donaciones (Ley 16.271) si no se acredita suficientemente la existencia del préstamo y la obligación de restitución. El SII puede requerir la acreditación del préstamo cuando ejerce sus facultades de fiscalización sobre el Impuesto a la Renta (DL 824/1974) y el Impuesto al Valor Agregado (IVA, DL 825/1974) en contribuyentes que registran entradas de dinero significativas que no corresponden a sus ingresos declarados. Para que el préstamo no sea reclasificado como donación, el Acuerdo de Préstamo Personal escrito es el documento fundamental, pero debe complementarse con comprobantes de la transferencia bancaria que acrediten la entrega efectiva del dinero, registros de los pagos parciales o cuotas realizados por el prestatario (comprobantes de transferencia bancaria, depósitos), y la coherencia entre los montos del préstamo y la capacidad económica del prestamista. Los préstamos intrafamiliares superiores a 50 UTM (aproximadamente CLP 3.400.000 en 2025) son más susceptibles de revisión por el SII.