Antrag auf Lebensversicherung Deutschland

Antrag auf Lebensversicherung in Deutschland ist das förmliche Vertragsangebot einer Privatperson an ein Lebensversicherungsunternehmen, einen Vertrag über die Absicherung des Todesfallrisikos und/oder den Aufbau eines Kapitalstocks abzuschließen. Die gesetzliche Grundlage bildet §150 VVG (Versicherungsvertragsgesetz), der die Lebensversicherung als Sondertyp des Versicherungsvertrags definiert. §150 VVG Abs. 2 enthält eine zentrale Schutzvorschrift: Wird der Versicherungsvertrag auf das Leben einer anderen Person abgeschlossen, ist die Einwilligung dieser Person schriftlich zu erteilen; ohne Einwilligung ist der Vertrag nichtig.

Die Lebensversicherung in Deutschland gliedert sich in mehrere Produkttypen: Risikolebensversicherung (Todesfallschutz ohne Sparanteil), Kapitallebensversicherung (Todesfallschutz plus Sparanteil mit Erlebensfallleistung), private Rentenversicherung (Altersvorsorge mit lebenslanger Rente) und fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherung (Chance/Risiko am Kapitalmarkt). Alle Typen unterliegen VVG §§ 150–170 sowie den ALB (Allgemeine Versicherungsbedingungen für die Lebensversicherung) des jeweiligen Versicherers.

In Deutschland reguliert die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) alle Lebensversicherungsunternehmen nach VAG §1 und Solvency II (EU-Richtlinie 2009/138/EG). Die BaFin veröffentlicht jährlich Statistiken zu Stornoquoten, Überschussbeteiligungen (§§ 153, 154 VVG) und Beschwerden. Der GDV verzeichnete 2022 rund 87 Millionen Lebensversicherungsverträge in Deutschland — damit ist Deutschland der größte Lebensversicherungsmarkt Europas.

Steuerlich attraktiv: Beiträge zu Risikolebensversicherungen können nach §10 Abs. 1 Nr. 3a EStG als Sonderausgaben abgesetzt werden. Kapitallebensversicherungen mit einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr werden nach der Halbeinkünftemethode (§20 Abs. 1 Nr. 6 EStG) besteuert. Private Rentenversicherungen in der sog. dritten Schicht der Altersvorsorge unterliegen der Ertragsanteilsbesteuerung nach §22 Nr. 1 EStG.

Marktführer in Deutschland: Allianz Lebensversicherung AG, AXA Lebensversicherung AG, Deutsche Lebensversicherungs AG (Generali), Swiss Life Deutschland, Zurich Lebensversicherung AG, HDI Lebensversicherung AG und die DEVK Lebensversicherung AG. Die Lebensversicherung ist nach VVG §§ 150–170 ein Personenversicherungsvertrag, bei dem das versicherte Risiko das menschliche Leben ist. In Deutschland teilt sich der Markt nach GDV-Daten (2024) auf drei Hauptproduktgruppen auf: die Risikolebensversicherung (Todesfallschutz), die Kapitallebensversicherung (Spar- und Todesfallschutz kombiniert) und die fondsgebundene Lebensversicherung (kapitalmarktgekoppelter Sparanteil).

Die Risikolebensversicherung nach §150 VVG leistet ausschließlich im Todesfall der versicherten Person; sie ist die günstigste Form und besonders für Familien mit Kreditverpflichtungen relevant. Nach §5 Abs. 3 VVG muss der Versicherungsschein die Todesfallsumme, die Laufzeit und die Prämienhöhe klar ausweisen.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert Risikoabsicherung mit einem Sparanteil; die Ablaufleistung ist bei klassischen Tarifen garantiert (§165 VVG). Aufgrund des anhaltend niedrigen Zinsniveaus sind Neuverträge für klassische Kapitallebensversicherungen seit 2015 steuerlich weniger attraktiv geworden. Das Bundesfinanzministerium hat mit mehreren BMF-Schreiben klargestellt, dass die Steuerfreiheit nach §20 Abs. 1 Nr. 6 EStG (hälftige Besteuerung bei 12 Jahren Laufzeit und Vollendung des 62. Lebensjahres) nur für Verträge gilt, die spätestens am 31.12.2004 abgeschlossen wurden.

Die fondsgebundene Lebensversicherung übernimmt das Anlagerisiko auf den Versicherungsnehmer; das angesparte Kapital schwankt mit dem Kapitalmarkt. Hierbei greift die PRIIPs-Verordnung (EU) 1286/2014, die einen Basisinformationsbogen (KID) für alle komplexen Anlageprodukte verlangt. Der BaFin-Merkblatt vom 08.06.2023 verpflichtet Versicherer zur transparenten Darstellung der Kostenbelastung (RfB-Quote, Effektivkostenquote). Für Selbstständige und Freiberufler ist die Lebensversicherung zugleich ein wichtiges Instrument der privaten Altersvorsorge, da gesetzliche Rentenansprüche oft gering ausfallen. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) nach §1 BetrAVG erlaubt eine zusätzliche Absicherung über den Arbeitgeber; individuelle Direktversicherungsverträge nach §40b EStG sind steuerlich beguenstigt. Die Wahl des richtigen Produkttyps hängt massgeblich vom Anlageziel und der Risikobereitschaft des Versicherungsnehmers ab.

Ein Antrag auf Lebensversicherung in Deutschland ist in folgenden Lebenssituationen sinnvoll oder notwendig:

**Familienabsicherung nach Geburt eines Kindes:** Mit der Geburt eines Kindes entsteht finanzielle Abhängigkeit — das Kind und der betreuende Elternteil sind auf das Einkommen des Hauptverdieners angewiesen. Stirbt dieser, fehlen Mittel für Kinderbetreuung, Ausbildung und Lebenshaltung. Der GDV empfiehlt die Risikolebensversicherung in Höhe des 3- bis 5-fachen Jahresbruttoeinkommens als Mindestziel.

**Hypothekenbesicherung und Immobilienfinanzierung:** Banken und Bausparkassen verlangen bei Hypothekendarlehen nach §488 BGB häufig den Nachweis einer Risikolebensversicherung als Kreditabsicherung. Die Kreditrestschutzversicherung (fallende Versicherungssumme) entspricht dem aktuellen Darlehensstand und ist kostengünstiger als eine konstante Risikolebensversicherung.

**Absicherung von Geschäftspartnern:** Bei Personengesellschaften und GmbH-Geschäftsführern kann eine Lebensversicherung auf gegenseitige Köpfe (wechselseitige Lebensversicherung) den finanziellen Schaden bei Tod eines Partners abfedern. Diese Konstruktion kombiniert §15 VVG (Bezugsrecht) mit Gesellschaftsvertragsregelungen.

**Altersvorsorge der dritten Schicht:** Private Rentenversicherungen ergänzen die gesetzliche Rentenversicherung (§§1–55 SGB VI) und die betriebliche Altersvorsorge (BetrAVG §1). Angesichts des demografischen Wandels und des sinkenden Rentenniveaus empfiehlt das Bundesministerium für Arbeit und Soziales die private Vorsorge als essenziell.

**Nachlassplanung und Erbschaftsteueroptimierung:** Das Bezugsrecht (§15 VVG) ermöglicht, dass die Lebensversicherungsleistung direkt an den Begünstigten fließt — nicht in den Nachlass. Dies kann ErbStG-Freibeträge schonen und Nachlassabwicklungszeit verkürzen. Kinder haben nach §16 Abs. 1 Nr. 2 ErbStG einen Freibetrag von 400.000 EUR — eine Lebensversicherung über 500.000 EUR zugunsten eines Kindes könnte teilweise steuerpflichtig sein.

**Sicherung bei Berufsunfähigkeit:** Einige Lebensversicherungsverträge enthalten eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) nach §1 BUV (Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung). Diese leistet bei dauerhafter Berufsunfähigkeit nach §172 VVG eine monatliche Rente.

**Absicherung von Geschäftspartnern und GmbH-Gesellschaftern:** Bei Personengesellschaften und GmbH-Beteiligungen kann der Tod eines Gesellschafters die Handlungsfähigkeit des Unternehmens gefährden. Eine wechselseitige Lebensversicherung (cross-purchase agreement) ermöglicht es den verbleibenden Gesellschaftern, die Anteile des Verstorbenen von den Erben zu erwerben. Dies ist Bestandteil einer umfassenden Unternehmensfortführungsplanung nach §§ 107 ff. HGB (Personengesellschaften) und §34 GmbHG (Einziehung von GmbH-Anteilen).

**Steueroptimierung durch Lebensversicherung:** Kapitallebensversicherungen mit einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr unterliegen dem günstigen Halbeinkünfteverfahren nach §20 Abs. 1 Nr. 6 EStG. Dies macht sie für vermögende Privatpersonen im hohen Einkommensteuersatz (45% Spitzensteuersatz nach §32a EStG) als Altersvorsorge attraktiv. Riester-Rente (§10a EStG, §79 EStG Zulagenzusage) und Rürup-Rente (§10 Abs. 1 Nr. 2 EStG Basisrente) bieten weitere steuerlich begünstigte Vorsorgemöglichkeiten in der ersten und zweiten Schicht der Altersvorsorge.

Ein vollständiger Antrag auf Lebensversicherung in Deutschland enthält folgende Bestandteile:

**1. Versicherungsnehmer und versicherte Person (§150 VVG)** Versicherungsnehmer (VN) und versicherte Person (VP) können identisch oder verschieden sein. Sind sie verschieden, muss die schriftliche Einwilligung der VP nach §150 Abs. 2 VVG vorliegen — ohne Einwilligung ist der Vertrag nach §150 Abs. 2 Satz 2 VVG nichtig. Dies gilt auch für Lebensversicherungen auf das Leben des Ehegatten.

**2. Art der Lebensversicherung** Risikolebensversicherung (nur Todesfallschutz, keine Sparkomponente, kostengünstigste Form). Kapitallebensversicherung (§169 VVG Rückkaufswert — bei Kündigung vor Ablauf kann ein Rückkaufswert ausgezahlt werden). Private Rentenversicherung (§159 VVG Bezugsrecht auf Rentenzahlungen). Fondsgebundene Lebensversicherung (§11 VAG Anforderungen an Kapitalanlage). GDV empfiehlt grundsätzlich: Risikoabsicherung und Altersvorsorge trennen.

**3. Versicherungssumme und Laufzeit** Für Familienabsicherung: 3–5× Jahresbruttogehalt. Für Hypothekenabsicherung: Restdarlehenssumme. Laufzeit sollte bis zum Ende der finanziellen Abhängigkeit gelten — mindestens bis das jüngste Kind das 25. Lebensjahr vollendet hat oder bis Renteneintrittsalter.

**4. Bezugsrecht (§§ 15, 159 VVG)** Das Bezugsrecht bestimmt, wer die Versicherungsleistung erhält — unabhängig vom Erbteil. Das Bezugsrecht kann widerruflich (jederzeit änderbar, §159 VVG) oder unwiderruflich (Gläubigerschutz, §160 VVG) erteilt werden. Ein widerrufliches Bezugsrecht gehört nicht zum Nachlass; ein unwiderrufliches kann sogar Pfändungen abwehren (§851 Abs. 1 ZPO Pfändungsschutz).

**5. Gesundheitsfragen (§19 VVG vorvertragliche Anzeigepflicht)** Lebensversicherer prüfen Raucher- oder Nichtraucherstatus (Prämienunterschied 50–100%), BMI (Körpergewicht/Körpergröße), Vorerkrankungen der letzten 10 Jahre, Medikamente, Operationen, psychiatrische Behandlungen. Falsche Angaben können nach §22 VVG (arglistige Täuschung) zur Anfechtung des Vertrags auch nach einem Todesfall führen — die Erben erhalten dann keine Leistung.

**6. Steuerprivilegien (§10 EStG, §20 EStG)** Risikolebensversicherungsbeiträge: Als Sonderausgaben nach §10 Abs. 1 Nr. 3a EStG bis 2.800 EUR (Selbstständige) oder 1.900 EUR (Arbeitnehmer) abziehbar. Kapitallebensversicherung mit 12+ Jahren Laufzeit und Auszahlung nach 62. Lebensjahr: Steuerpflichtig nur auf 50% des Ertrags (§20 Abs. 1 Nr. 6 EStG Halbeinkünfteverfahren). forms-legal.com stellt die vollständige Vorlage für den Antrag bereit.

**7. Fondsgebundene Lebensversicherung und Kapitalmarktrisiko** Fondsgebundene Lebensversicherungen (Unit-linked policies) investieren den Sparanteil in Investmentfonds. Der Versicherungsnehmer trägt das Kapitalmarktrisiko vollständig. Im Gegensatz zur klassischen Kapitallebensversicherung gibt es keine Garantieverzinsung (Höchstrechnungszins 2023: 0,25% nach Deckungsrückstellungsverordnung DeckRV). Die BaFin überwacht die Solvabilität fondsgebundener Produkte nach Solvency II. Wichtig: Fondsgebundene Lebensversicherungen werden in Deutschland nach §11 VAG als Lebensversicherungsprodukte klassifiziert — nicht als Kapitalanlage; sie unterliegen nicht der BaFin-Prospektpflicht nach WpPG. Die Begünstigtenbenennung ist ein zentrales Element der Lebensversicherung: Nach §159 VVG hat der Versicherungsnehmer das Recht, jederzeit eine andere Person als Bezugsberechtigte zu bestimmen oder die Bezugsberechtigung zu widerrufen (unwiderrufliches Bezugsrecht als Ausnahme). Durch die direkte Auszahlung an den Bezugsberechtigten (außerhalb des Nachlasses) spart die Lebensversicherung Erbschaftsteuer — das Erbschaftsteuergesetz (ErbStG §12) sieht hierfür keine gesonderte Besteuerung vor, soweit der persönliche Freibetrag nach §16 ErbStG (500.000 EUR für Ehegatten, 400.000 EUR für Kinder) nicht überschritten wird.

Gesundheitsfragen bilden die Grundlage der Risikokalkulation: Der Versicherer ermittelt nach §19 VVG auf Basis der Gesundheitsangaben, ob und zu welchen Konditionen er das Risiko übernimmt. Vollständige Angaben sind Pflicht — arglistige Täuschung berechtigt den Versicherer nach §22 VVG zur Anfechtung des Vertrags auch nach Eintritt des Versicherungsfalls. Bei erhöhtem Risiko (Vorerkrankungen, gefährliche Hobbys) kann der Versicherer Risikozuschläge erheben oder bestimmte Erkrankungen ausschließen. Beim Abschluss einer fondsgebundenen Lebensversicherung empfiehlt die BaFin (Merkblatt 2023), die Effektivkostenquote (EKQ) verschiedener Angebote zu vergleichen. EKQ-Werte unter 1,5 Prozent p.a. gelten als guenstig; darüber liegende Werte können die Rendite erheblich schmmaelern. Nachhaltige Fondsoptionen (ESG-Fonds nach EU-Offenlegungsverordnung 2019/2088) sind auf Anfrage bei den meisten Versicherern verfügbar und gewinnen insbesondere bei jüngeren Versicherungsnehmern an Bedeutung.

Antrag auf Lebensversicherung in Deutschland korrekt ausfüllen:

**Schritt 1: Versicherungsnehmer und versicherte Person** Beide Angaben vollständig eintragen. Wenn VN und VP identisch, entsprechenden Hinweis im Formular aktivieren. Wenn VP verschieden: Schriftliche Einwilligung der VP separat unterschreiben lassen (§150 Abs. 2 VVG). Ohne diese Einwilligung ist der Antrag ungültig.

**Schritt 2: Art der Versicherung wählen** Risikolebensversicherung für reinen Todesfallschutz — günstigste Option. Kapitallebensversicherung, wenn Spar- und Absicherungskomponente kombiniert werden sollen — GDV rät jedoch von dieser Kombination ab. Private Rentenversicherung für Altersvorsorge nach der 3. Schicht.

**Schritt 3: Versicherungssumme und Laufzeit festlegen** Familienabsicherung: 3–5× Jahresbruttoeinkommen (GDV-Empfehlung). Hypothekenabsicherung: Aktueller Darlehensbetrag. Laufzeit: Mindestens bis zum Ende der Darlehenslaufzeit oder bis zum 65.–67. Lebensjahr.

**Schritt 4: Bezugsberechtigte Person bestimmen** Bezugsrecht klar benennen: vollständiger Name, Geburtsdatum, Beziehung zum VN, prozentualer Anteil. Bezugsrecht ist separat vom Testament — es überschreibt das Testament für diese Versicherungsleistung. Bezugsrecht kann jederzeit geändert werden (§159 VVG widerrufliches Bezugsrecht).

**Schritt 5: Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten** Alle Vorerkrankungen der letzten 10 Jahre angeben — auch Bagatellerkrankungen wie Rückenschmerzen, Bluthochdruck, Diabetes Typ 2, Schilddrüsenerkrankungen, Operationen, psychiatrische Behandlungen. Falsche Angaben können den gesamten Vertrag nachträglich nichtig machen. Im Zweifel: Lieber zu viel angeben als zu wenig.

**Schritt 6: Zahlungsweise und IBAN** Jährliche Zahlung spart Ratenzahlungszuschlag. Ersten Prämie pünktlich zahlen — nach §37 VVG gilt der Versicherungsschutz erst ab Zahlung der Erstprämie.

**Schritt 7: Unterschreiben** Eigenhändig unterschreiben. 30-tägiges Widerrufsrecht nach §8 VVG (verlängert auf 30 Tage bei Lebensversicherungen). Versicherungsschein sorgfältig prüfen. Beim Ausfüllen des Abschnitts zur Gesundheitserklärung empfiehlt der GDV, alle Arztbesuche der letzten fünf Jahre vollständig anzugeben, auch wenn diese ohne Diagnose blieben oder als Vorsorgeuntersuchung galten. Versicherungsnehmer können vor Antragstellung eine anonyme Risikovoranfrage stellen, um die Annahmefähigkeit ohne Schufa- oder Gesundheitsrisiko zu prüfen. Das Formular bietet hierfür im Abschnitt Gesundheitsfragen eine entsprechende Felder. Lesen Sie vor Ausfüllen die Produktinformationsblätter (PIB) und den Basisinformationsbogen (KID bei fondsgebundenen Tarifen) sorgfältig durch. Bei fondsgebundenen Tarifen sollten Sie die Fondszusammensetzung und die Verwaltungskosten (TER, Total Expense Ratio) mit branchenüblichen Vergleichswerten abgleichen, da hohe Fondskosten die Ablaufleistung erheblich mindern. Bewahren Sie alle Unterlagen (Produktinformationsblatt, Basisinformationsbogen, Antragsbestaetigung) sorgfältig auf und prüfen Sie den Versicherungsschein nach Zusendung auf Richtigkeit. Achten Sie dabei besonders auf korrekte Angabe der Begünstigten und der Versicherungssumme.

Lebensversicherung in Deutschland — gesetzliche Anforderungen:

**VVG §§ 150–170 (Lebensversicherungsrecht):** §150 VVG: Definition Lebensversicherung; Einwilligungserfordernis bei Fremdlebensversicherung (§150 Abs. 2). §153 VVG: Überschussbeteiligung — Versicherte haben Anspruch auf einen Anteil an den Überschüssen. §154 VVG: Risikoprüfung und -bewertung. §159 VVG: Bezugsrecht, widerruflich oder unwiderruflich. §160 VVG: Abtretung und Verpfändung der Police. §169 VVG: Rückkaufswert bei vorzeitiger Kündigung — Mindestbetrag gesetzlich vorgeschrieben.

**Vorvertragliche Anzeigepflicht (§§ 19–22 VVG):** §19 VVG: Pflicht zur Offenlegung aller bekannten gesundheitlichen Risiken. §21 VVG: Rücktritt des Versicherers bei einfacher oder grober Fahrlässigkeit. §22 VVG: Anfechtung bei arglistiger Täuschung — rückwirkend nichtig, keine Leistung auch bei eingetretenem Todesfall. BGH IV ZR 284/13 hat klargestellt, dass arglistige Täuschung auch vorliegt, wenn der VN Fragen bewusst offen lässt.

**VAG und Solvency II:** §1 VAG: Erlaubnispflicht für Lebensversicherungsunternehmen durch BaFin. §11 VAG: Anforderungen an Eigenkapital und Solvabilitätskapitalanforderungen (SCR) nach Solvency II. §§117–134 VAG: Kapitalanlagevorschriften für Lebensversicherer. BaFin veröffentlicht jährliche Solvenzmeldungen aller Versicherer.

**Steuerrecht (EStG):** §10 Abs. 1 Nr. 3a EStG: Sonderausgaben für Lebensversicherungsbeiträge. §20 Abs. 1 Nr. 6 EStG: Besteuerung des Ertragsanteils bei Kapitallebensversicherungen. §22 Nr. 1 EStG: Ertragsanteilsbesteuerung bei Rentenversicherungen. §3 Nr. 62 EStG: Arbeitgeberleistungen zur betrieblichen Altersvorsorge steuerfrei.

**Bezugsrecht und Nachlassrecht:** Das Bezugsrecht nach §§ 159, 160 VVG hebelt das Erbrecht aus — die Leistung geht direkt an den Begünstigten, nicht in den Nachlass. ErbStG §3 Abs. 1 Nr. 4: Lebensversicherungsleistungen sind erbschaftsteuerpflichtig beim Begünstigten — Freibeträge nach §16 ErbStG gelten.

**Rückkaufswert und Mindestleistung (§169 VVG):** Der Bundesgerichtshof hat in den Urteilen BGH IV ZR 162/03 und BGH IV ZR 201/07 (Zillmerungsurteil) klargestellt, dass überhöhte Abschlusskosten durch Zillmerung (§1 DeckRV) den Rückkaufswert in den ersten Jahren auf null drücken können. Seit der VVG-Reform 2008 schreibt §169 VVG einen Mindestrückkaufswert vor: Dieser darf den Deckungsrückstellungsanteil nicht unterschreiten. Verbraucher haben Anspruch auf transparente Kostenaufstellung nach §7 VVG-InfoV vor Vertragsschluss. Das Recht auf Widerruf nach §8 VVG gilt auch für Lebensversicherungsverträge; die 14-tägige Widerrufsfrist beginnt erst, wenn der Versicherungsnehmer die Vertragsunterlagen vollständig erhalten hat. Bei fondsgebundenen Produkten verpflichtet §7 Abs. 2 VVG den Versicherer zur Übermittlung eines Produktinformationsblatts (PRIIPs-KID). Das Bundesfinanzministerium hat mit BMF-Schreiben vom 13.10.2023 klargestellt, dass Erträge aus Lebensversicherungen, die nach dem 01.01.2005 abgeschlossen wurden, grundsätzlich der Abgeltungssteuer von 25 Prozent unterliegen, sofern der Vertrag keine 12-Jahres-Haltefrist und keine hälftige Freistellung erfüllt. Für Verträge mit monatlicher Beitragszahlung nach SEPA-Mandat gelten die Schutzfristen der EU-Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2, 2015/2366/EU): Lastschriften können innerhalb von 8 Wochen ohne Angabe von Gründen zurückgebucht werden. Der Rückkaufswert nach §169 VVG muss vom Versicherer transparent ausgewiesen werden; der BGH (Urteil IV ZR 201/10 vom 25.07.2012) hat festgestellt, dass übermäßige Abschluss- und Vertriebskosten in der Vertragskalkulation unzulässig sind und zur Vertragsanpassung führen können.

Häufige Fehler beim Antrag auf Lebensversicherung in Deutschland:

**Gesundheitsfragen nicht vollständig beantwortet:** Der häufigste und folgenreichste Fehler. Wer chronische Erkrankungen, Operationen der letzten 10 Jahre, Medikamente oder psychiatrische Behandlungen verschweigt, riskiert Anfechtung des Vertrags nach §22 VVG. Der Versicherer prüft im Todesfall regelmäßig die Krankenakten beim behandelnden Arzt — und entdeckt verschwiegene Erkrankungen. Erben erhalten dann keine Leistung.

**Bezugsrecht nicht aktuell gehalten:** Nach Scheidung, Trennung oder Tod des Begünstigten vergessen viele, das Bezugsrecht zu aktualisieren. Der geschiedene Ehepartner kann so noch Jahre nach der Scheidung die Versicherungsleistung erhalten. Bezugsrecht unverzüglich ändern bei Familienstandsänderungen.

**Keine Einwilligung der versicherten Person (§150 Abs. 2 VVG):** Wer eine Lebensversicherung auf das Leben des Ehegatten oder eines Kindes abschließt, ohne die schriftliche Einwilligung der versicherten Person einzuholen, riskiert die Nichtigkeit des Vertrags nach §150 Abs. 2 Satz 2 VVG. Alle gezahlten Prämien können dann zwar zurückgefordert werden — aber der Todesfallschutz fehlt.

**Zu kurze Laufzeit:** Wer eine Risikolebensversicherung abschließt, die endet, bevor das jüngste Kind das 25. Lebensjahr vollendet oder die Hypothek getilgt ist, hat eine Schutzlücke. Laufzeit immer bis zum voraussichtlichen Ende der finanziellen Abhängigkeit wählen.

**Widerrufsrecht nicht genutzt:** Bei Lebensversicherungen beträgt das Widerrufsrecht nach §8 VVG 30 Tage (nicht 14 Tage wie bei Sachversicherungen). Versicherungsschein sorgfältig prüfen — weicht er vom Antrag ab (§5 VVG), sofort widersprechen oder widerrufen. Viele Fehler im Versicherungsschein werden erst nach Jahren bemerkt. Unterschätzt wird der Unterschied zwischen Bezugsberechtigung auf den Todesfall und auf den Erlebensfall: Wer nur den Todesfall regelt, riskiert, dass die Erlebensfall-Leistung in die Erbmasse fällt und versteuert wird. Eine sorgfältig formulierte Bezugsberechtigung nach §§159, 160 VVG spart erhebliche Erbschaftsteuer und sichert den gewünschten Empfänger direkt ab. Ebenfalls problematisch: die Unterlassung einer Gesundheitsprüfungs-Nachfrage beim Tarifwechsel. Wer zwischen Produktvarianten wechselt (z.B. von Risikolebensversicherung zu Kapitallebensversicherung), muss eine neue Gesundheitserklärung abgeben — es gilt nicht automatisch die alte Risikobeurteilung. Schließlich sollten Versicherungsnehmer prüfen, ob bei Berufsunfähigkeit eine Beitragsbefreiung vereinbart wurde: Ohne diese Klausel läuft der Beitrag trotz Einkommenswegfall weiter, was zu einer Kündigung mit Verlust des Versicherungsschutzes führen kann.