Antrag auf Hausratversicherung Deutschland

Antrag auf Hausratversicherung in Deutschland ist das förmliche Vertragsangebot einer Privatperson an ein Versicherungsunternehmen, den gesamten Hausrat (Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Wertsachen) gegen typische Haushaltsrisiken zu versichern. Die gesetzliche Grundlage bilden §§ 1 und 81 VVG (Versicherungsvertragsgesetz). §1 VVG regelt den Versicherungsvertrag allgemein. §81 VVG bestimmt: Verletzt der Versicherungsnehmer grob fahrlässig eine vertragliche Obliegenheit, ist der Versicherer berechtigt, seine Leistung in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis zu kürzen. Ergänzend gelten die VHB (Allgemeine Hausrat-Versicherungsbedingungen) des GDV als branchenweiter Standard.

Die Hausratversicherung in Deutschland deckt nach VHB vier Grundrisiken: Feuer und Blitzschlag (§3 VHB), Einbruchdiebstahl und Vandalismus (§6 VHB), Leitungswasseraustritt und Rohrbruch (§8 VHB) sowie Sturm und Hagel (§9 VHB). Nicht im Standard enthalten sind Elementarschäden (Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch) — diese erfordern einen separaten Elementarschutz-Baustein.

Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) reguliert alle deutschen Hausratversicherer nach dem Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) und Solvency II (EU-Richtlinie 2009/138/EG). Der GDV veröffentlicht Statistiken: 2023 waren laut GDV rund 22 Millionen Hausratversicherungsverträge in Deutschland aktiv — damit ist die Hausratversicherung nach der KFZ-Haftpflicht die meistabgeschlossene Sachversicherung. Die Marktführer sind Allianz SE, HUK-COBURG, ERGO, AXA, Generali und LVM Versicherung.

Ein wichtiger Begriff ist die Unterversicherung nach §75 VVG: Ist die Versicherungssumme zu niedrig, zahlt der Versicherer nur proportional zum Anteil der Versicherungssumme am tatsächlichen Wert. Bei 50.000 EUR Versicherungssumme für einen Hausrat im Neuwert von 100.000 EUR erstattet der Versicherer nur 50% jedes Schadens. Das ZÜRS-System (Zonierungssystem Überschwemmung, Rückstau und Starkregen) der deutschen Versicherungswirtschaft teilt Deutschland in 4 Gefährdungsklassen ein — entscheidend für die Prämie des Elementarschutzes.

Die Hausratversicherung deckt nach VHB explizit nur bewegliche Sachen (§1 VHB). Fest eingebaute Teile der Wohnung — Einbauküchen, Badezimmerausstattung, Parkettböden — fallen in die Wohngebäudeversicherung des Vermieters oder Eigentümers. Mieter sollten prüfen, ob selbst angebrachte Einbauten (z.B. Einbauküche, die sie mitgebracht haben) über die Hausratversicherung oder eine separate Versicherung abgedeckt sind. Nach §1 Abs. 4 VHB gilt: Die Versicherung ist auf den Neuwert der versicherten Sachen ausgerichtet; bei besonders alten Geräten (Zeitwert unter 40% des Neuwerts) kann der Versicherer auf Zeitwertbasis regulieren. Die Hausratversicherung gilt als eine der wichtigsten Sachversicherungen für Privatpersonen in Deutschland: Laut GDV-Jahrbuch 2024 bestehen bundesweit über 17 Millionen Hausratverträge. Sie schützt das bewegliche Hab und Gut einer Wohnung — also den gesamten Hausrat nach §1 VHB (Verordnung über die Versicherungsbedingungen für die Hausratversicherung).

Nach VHB §1 Abs. 1 sind versichert: Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Sportausrüstung, persönliche Gegenstände und Wertsachen bis zur vereinbarten Grenze. Neuwertversicherung bedeutet nach §75 VVG, dass der Versicherer die Kosten für gleichwertige Neuanschaffung erstattet — ohne Abzug für Alterswert. Dies unterscheidet die Hausratversicherung von der Zeitwertversicherung (bei der Abschreibung vom Schaden abgezogen wird).

Versicherte Gefahren umfassen standardmäßig: Einbruchdiebstahl nach §5 VHB, Raub, Vandalismus, Feuer, Leitungswasser, Sturm ab Windstärke 8 (Beaufort) und Hagel. Optional buchbar sind Elementarschäden (ZÜRS-Zonen), Überspannung durch Blitz sowie der Diebstahl von Fahrrädern. Das Bundesamt für Verfassungsschutz meldet für 2023 rund 58.000 Einbrüche bundesweit; die durchschnittliche Schadenssumme beträgt nach GDV 3.700 EUR. Die Hausratversicherung gehört damit zu den empfehlenswertesten Privatversicherungen, da sie bei einem Schadenfall den vollständigen Neuwert erstattet und damit den Versicherungsnehmer vor erheblichem finanziellem Schaden schützt. Mieter und Eigentümer sollten den Vertrag mindestens alle drei Jahre auf ausreichende Versicherungssumme prüfen.

Ein Antrag auf Hausratversicherung in Deutschland ist in folgenden Situationen erforderlich oder ratsam:

**Einzug in die erste eigene Wohnung:** Wer aus dem Elternhaus auszieht, verlässt auch den Schutz der elterlichen Hausratversicherung. Alle selbst angeschafften Möbel, Elektronikgeräte, Kleidung und persönlichen Gegenstände sind damit unversichert. Der Neuwert eines typischen Studentenhaushalts beträgt schnell 15.000–25.000 EUR — ein Einbruch oder Brand kann ruinös sein.

**Einzug in eine neue Wohnung nach Umzug:** Die bestehende Hausratversicherung muss nach §9 VHB (Ortsveränderung) beim Versicherer gemeldet werden. In der Regel besteht nach §9 VHB eine Doppeldeckung für maximal 3 Monate. Danach ist der neue Wohnort versicherter Ort. Bei wesentlichen Änderungen (Wohnfläche, Bundesland) kann eine Prämienanpassung erfolgen.

**Kauf teurer Elektronik oder Schmuck:** Der Standardschutz der Hausratversicherung begrenzt Wertsachen (Schmuck, Bargeld, Uhren, Antiquitäten) auf einen prozentualen Anteil der Versicherungssumme — oft 20–25% (§10 VHB). Wer Schmuck im Wert von 30.000 EUR besitzt, benötigt den Wertsachen-Baustein oder eine separate Schmuckversicherung.

**Elementarrisiken in Risikogebieten:** Wer in ZÜRS-Risikozone 3 oder 4 (Hochrisiko-Überschwemmungsgebiet) wohnt, sollte den Elementarschutz prioritär abschließen. Laut GDV waren 2021 nur 46% aller deutschen Haushalte gegen Elementarschäden versichert. Nach den Hochwasserkatastrophen (Ahrtal 2021) empfehlen GDV und Bundesregierung den allgemeinen Abschluss.

**Wechsel des Versicherungsanbieters:** Bei Kündigung der alten und Antrag bei neuem Versicherer kann der Schadensfreiheitsnachweis Prämienvorteile bringen. Antrag muss Vorversicherungsangaben nach §19 VVG enthalten.

**Neubewertung bei gestiegenen Lebenshaltungskosten:** Wer seinen Hausrat seit Jahren nicht neu bewertet hat, riskiert Unterversicherung nach §75 VVG. Inflationsanpassungsklauseln (gleitende Neuwertversicherung) in modernen VHB-Verträgen passen die Versicherungssumme automatisch an den VPI (Verbraucherpreisindex) an.

**Homeoffice und Arbeitsmittel:** Mit dem Anstieg von Homeoffice seit 2020 lagern immer mehr Arbeitnehmer berufliche Arbeitsmittel (Firmenlaptop, Firmenhandy, Büroausstattung) in der Privatwohnung. Diese sind grundsätzlich nicht durch die Hausratversicherung gedeckt, da sie dem Arbeitgeber gehören. Arbeitgeber haben in der Regel eigene Betriebsversicherungen. Für privat angeschaffte Homeoffice-Ausstattung gilt: Schreibtisch, Bürostuhl, Monitor und Zubehör sind als Hausrat gedeckt, wenn die Summe im Rahmen der Versicherungssumme liegt. Mieter in Großstädten mit gestiegenem Einbruchrisiko sollten besonders auf die Einbruchsicherung achten: Versicherungsbedingungen können nach DIN 18251 zertifizierte Schlösser voraussetzen. Arbeitnehmer im Homeoffice sollten prüfen, ob berufliche Ausstattung (Laptop, Monitor) über die Hausratversicherung mitversichert ist — viele Tarife begrenzen dies auf 1.000–5.000 EUR.

Ein vollständiger Antrag auf Hausratversicherung in Deutschland enthält folgende Bestandteile:

**1. Angaben zum Versicherungsnehmer** Vollständiger Name, Geburtsdatum, aktuelle Anschrift. Der Versicherungsnehmer muss im versicherten Haushalt wohnen (§1 VHB Abs. 1: Hausrat am Versicherungsort). Mieter und Eigentümer können die Hausratversicherung identisch abschließen — sie versichert das bewegliche Eigentum, nicht das Gebäude (das regelt die Wohngebäudeversicherung).

**2. Versicherungsort** Genaue Adresse der versicherten Wohnung, Art der Unterkunft (Mietwohnung, Eigentumswohnung nach WEG, Einfamilienhaus), Wohnfläche nach WoFlV (Wohnflächenverordnung) und Stockwerk. Die Wohnfläche nach §2 WoFlV ist Grundlage der Versicherungssummenberechnung: Pauschalmodell 650–750 EUR/m² (GDV-Empfehlung 2023).

**3. Grunddeckung nach VHB** Alle vier Grundrisiken sollten versichert sein: Feuer/Blitz/Explosion (§3 VHB), Einbruchdiebstahl/Vandalismus (§6 VHB — auch bei aufgehebelt nicht gesicherter Tür), Leitungswasser (§8 VHB — auch Rohrbruch in Wänden), Sturm/Hagel (§9 VHB ab Windstärke 8 nach Beaufort-Skala).

**4. Versicherungssumme und Unterversicherung** Nach §75 VVG gilt: Ist der Versicherungswert höher als die Versicherungssumme, zahlt der Versicherer nur anteilig. Für einen 75-m²-Haushalt: 75 × 700 EUR/m² = 52.500 EUR Mindestversicherungssumme. Die gleitende Neuwertversicherung (Klausel in vielen VHB-Tarifen) passt die Summe automatisch an den Preisindex an.

**5. Sicherheitsmaßnahmen** Sicherheitsschlösser nach DIN 18251 Klasse 6 können Prämienrabatte von 5–10% ergeben. VdS-zertifizierte Einbruchmeldeanlagen (VdS 2311) bringen bis zu 10% Rabatt. Diese Angaben sind im Antrag wahrheitsgemäß zu machen — falsche Sicherheitsangaben können bei Einbruchschäden zur Leistungskürzung führen (§81 VVG grobe Fahrlässigkeit).

**6. Zusatzbausteine** Elementarschutz (Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch — ZÜRS-zoniert), Fahrraddiebstahl (auch außerhalb der Wohnung), Wertsachen-Baustein (Schmuck, Bargeld über 1.000 EUR, Uhren über Standardlimit), Glasbruch (Innenverglasung und Außenverglasung), Überspannungsschutz durch Blitzschlag.

**7. Vorversicherung und Schadenverlauf** §19 VVG: Angaben zu früherem Versicherer, Kündigung und Schäden der letzten 3 Jahre. Schadensfreiheit kann Prämienrabatt ergeben. forms-legal.com stellt die vollständige Vorlage bereit. Die Versicherungssumme sollte dem Neuwert des gesamten Hausrats entsprechen. Als Faustregel empfiehlt der GDV 650 EUR je Quadratmeter Wohnfläche; für hochwertig eingerichtete Haushalte (Designer-Möbel, Kunst, technische Geräte) kann ein höherer Wert angemessen sein. Bei Unterversicherung kürzt der Versicherer die Leistung anteilig nach §75 VVG — ein 10 Prozent zu niedrig angesetzter Versicherungswert führt zu 10 Prozent Leistungsabzug.

Zu den wichtigen Klauseln gehören: die Außenversicherung (Schutz von Hausratsgegenständen außerhalb der Wohnung, z.B. im Keller oder im Auto bis 10 Prozent der Versicherungssumme), der Schlossaustausch nach Einbruch (Kostenübernahme für neue Schlösser) sowie die Glasversicherung (Bruchschäden an Fenster- und Türverglasungen, oft als Zusatzbaustein erhältlich).

Sicherheitstechnische Ausstattung hat Einfluss auf den Beitrag: Nach VdS 2311 zertifizierte Einbruchmeldesysteme reduzieren das Einbruchrisiko nachweislich und können zu Rabatten von 10–15 Prozent auf die Jahresprämie führen. Die Sicherheitsklasse der Schlösser nach DIN 18251 (SK 1 bis SK 4) ist ebenfalls relevanter Faktor — das Formular fragt diese Angaben im Abschnitt zu den Sicherheitsmassnahmen ab.

Für Elementarschäden gilt: Überschwemmung durch Starkregen oder Hochwasser ist nicht automatisch enthalten. Die ZÜRS-Zonenkarte (Zonen 1–4) klassifiziert das Überschwemmungsrisiko; Zonen 3 und 4 können nur mit erhöhter Prämie oder Selbstbeteiligung versichert werden. Seit den Starkregenereignissen 2021 (Ahrtal) empfiehlt die BaFin ausdrücklich, Elementarschutz zu ergänzen. Ergänzend zu Einbruchschutz und Elementarschutz bieten viele Tarife einen Fahrraddiebstahl-Baustein an: Standardmässig sind Fahrrader ausserhalb der Wohnung nur versichert, wenn sie mit einem Schloss gesichert waren. Hochwertige E-Bikes (ab 1.500 EUR Neuwert) sollten gesondert deklariert werden. Nach §4 Abs. 2 VHB sind Wertsachen wie Bargeld (bis 1.500 EUR), Schmuck (bis 20 Prozent der Versicherungssumme) und Kunstgegenstaende nur bis bestimmten Sublimits gedeckt. Höherwertiger Schmuck oder Kunst erfordert eine sogenannte All-Risk-Klausel oder eine separate Kunstversicherung. Beachten Sie auch, dass Glas (Fenster, Herdplatten, Spiegel) nicht automatisch mitversichert ist — dies erfordert in der Regel einen Glasversicherungs-Zusatzbaustein nach §10 VHB.

Antrag auf Hausratversicherung in Deutschland ausfüllen — Schritt-für-Schritt:

**Schritt 1: Versicherungsnehmer eintragen** Namen exakt wie im Personalausweis, Geburtsdatum und vollständige Wohnanschrift. Der Versicherungsnehmer muss im versicherten Haushalt wohnen.

**Schritt 2: Versicherungsort präzise angeben** Genaue Adresse des Hausrats, Art der Wohnung (Miete, Eigentum, WG-Zimmer), Wohnfläche nach WoFlV in m², Stockwerk. WG-Zimmer benötigen einen Spezialtarif, da nur ein Zimmer versichert ist. Wohnfläche möglichst exakt aus dem Mietvertrag oder Grundbuch entnehmen.

**Schritt 3: Grundbausteine prüfen** Alle vier VHB-Grundrisiken ankreuzen. Prüfen Sie, ob der Tarif auch Schäden durch Rohrbruch in Außenwänden (§8 VHB) und Leitungswasseraustritt durch defekte Waschmaschine abdeckt — manche Standardtarife schließen Letzteres aus.

**Schritt 4: Versicherungssumme berechnen** Wohnfläche × 700 EUR/m² als Mindestgrundlage. Dann prüfen, ob teure Gegenstände (Schmuck, hochwertige Elektronik, Antiquitäten) über den Standardlimits liegen. Falls ja: Zusatzbausteine Wertsachen und ggf. Kunstgegenstände aufnehmen.

**Schritt 5: Elementarschutz prüfen** PLZ in das ZÜRS-Onlineportal eingeben (verfügbar über GDV-Website) oder beim Versicherer nach der Risikozone fragen. In ZÜRS-Zone 3 und 4 ist der Elementarschutz besonders wichtig. Prämienaufschlag für Elementarschutz in Zone 1–2 ist gering.

**Schritt 6: Sicherheitsmaßnahmen angeben** Vorhandene Schlösser, Alarmanlage (VdS-Zertifikat), Fenstergitter wahrheitsgemäß angeben. Falsche Angaben über Sicherheitsausstattung können bei Schadensfall zur Leistungskürzung nach §81 VVG führen.

**Schritt 7: Unterschreiben** Datum, Ort, eigenhändige Unterschrift. 14-tägiges Widerrufsrecht nach §8 VVG nach Erhalt des Versicherungsscheins nutzen, wenn Bedingungen abweichen. Beginnen Sie mit der Wohnungsadresse und prüfen Sie, ob diese mit der im Mietvertrag oder Grundbuch eingetragenen Adresse übereinstimmt. Fehlerhafte Adressen können zur Leistungsverweigerung führen, wenn der Versicherungsfall an einem anderen Ort eintritt. Tragen Sie die Wohnfläche in Quadratmetern präzise ein — nur versicherter Wohnraum ist gedeckt; Keller und Nebengebäude werden gesondert angegeben.

Im Abschnitt zur Versicherungssumme orientieren Sie sich an der Faustregel 650 EUR/m² oder kalkulieren Sie den Wiederbeschaffungswert aller Gegenstände. Bei wertvollen Einzelstücken (Schmuck über 500 EUR, Kunstwerke, Musikinstrumente) tragen Sie diese gesondert in die Wertsachenklausel ein. Manche Versicherer verlangen Belege (Kaufbelege, Schätzgutachten) für Wertsachen über 2.500 EUR. Wählen Sie Ihre Sicherheitsausstattung im entsprechenden Abschnitt korrekt aus — falsche Angaben zu Schlössern oder Alarmanlagen gelten als Obliegenheitsverletzung. Tragen Sie alle mitversicherten Wertsachen-Kategorien (Schmuck, Bargeld, Sammlungen, Kunstgegenstaende) vollständig in den dafür vorgesehenen Abschnitt ein, um Sublimit-Probleme im Schadenfall zu vermeiden.

Hausratversicherung in Deutschland — gesetzliche Anforderungen:

**VVG §§ 1, 81 (Versicherungsvertragsgesetz):** §1 VVG: Versicherungsvertrag — Risikoübernahme gegen Prämie. §81 VVG: Grobe Fahrlässigkeit erlaubt Kürzung, nicht vollständige Leistungsverweigerung. §37 VVG: Kein Versicherungsschutz vor Zahlung der Erstprämie. §8 VVG: 14-tägiges Widerrufsrecht ab Zugang des Versicherungsscheins. §19 VVG: Vorvertragliche Anzeigepflicht; §21 VVG: Rücktritt bei Verletzung.

**Unterversicherungsklausel (§75 VVG):** Bei Unterversicherung (Versicherungssumme < Versicherungswert) zahlt der Versicherer proportional: Entschädigung = Schaden × (Versicherungssumme / Versicherungswert). Moderne VHB-Verträge mit Unterversicherungsverzichtsklausel verzichten auf diese Kürzung, wenn die Versicherungssumme nach Pauschalmodell (m² × vereinbarter Pauschalbetrag) korrekt ermittelt wurde.

**VHB (Allgemeine Hausrat-Versicherungsbedingungen):** §1 VHB: Versicherungsort. §3 VHB: Feuerrisiken. §6 VHB: Einbruchdiebstahl. §8 VHB: Leitungswasser. §9 VHB: Sturm/Hagel. §10 VHB: Grenzen für Wertsachen. §14 VHB: Obliegenheiten nach Schadenfall (sofortige Meldung, Minderungsmaßnahmen). §16 VHB: Kündigung.

**Elementarschadenversicherung:** Keine Pflicht in Deutschland, aber das Bundesjustizministerium und mehrere Bundesländer fordern eine Pflichtversicherung nach dem Ahrtal-Hochwasser 2021 (derzeit in Diskussion). ZÜRS-System der deutschen Versicherungswirtschaft bewertet Hochwasserrisiken nach §§ 119 VAG (Risikotransfer). BaFin-Merkblatt zu Klimarisiken in der Versicherungswirtschaft (2021) empfiehlt Elementarschutz.

**Meldepflichten:** Einbruchschäden sind der Polizei zu melden (§6 VHB Obliegenheit). Der Versicherer kann Vorlage des Polizeiberichts verlangen. Unterlässt der VN die Meldung, kann dies zu Leistungskürzung nach §81 VVG führen.

**Elementarschadenmeldepflichten und ZÜRS:** Das ZÜRS-System (Zonierungssystem Überschwemmung, Rückstau und Starkregen) der deutschen Versicherungswirtschaft klassifiziert Grundstücke in vier Risikoklassen. In ZÜRS-Zone 3 und 4 können Versicherer den Elementarschutz ausschließen oder erhöhte Prämien verlangen (§11 VAG Risikoäquivalenz). Der BGH hat in IV ZR 289/14 zur Frage Stellung genommen, inwieweit Versicherer Elementarschäden ausschließen dürfen. Das Bundesjustizministerium diskutiert seit 2022 eine gesetzliche Pflichtversicherung gegen Elementarschäden nach dem Vorbild des FlutHiG (Fluthilfegesetz).

**Beweislast und Schadensnachweis:** Bei Einbruchdiebstahl muss der Versicherungsnehmer den Einbruch beweisen (§6 VHB Beweis des äußeren Einbruchbilds). Typische Beweismittel: Polizeibericht, Fotos des Einbruchbereichs, Sachverständigengutachten. BGH IV ZR 160/12: Beim Beweis des äußeren Einbruchbilds genügt das Vorliegen von Einbruchsspuren; der Versicherer muss das Gegenteil beweisen, wenn er vom versuchten Versicherungsbetrug ausgeht. Bei Feuerschäden: Fotos, Feuerwehrbericht und ggf. Brandursachenermittlung durch den Versicherer nach §14 VHB. Das Bundesverfassungsgericht hat den Eigentumsschutz nach Art. 14 GG als Leitprinzip für versicherungsrechtliche Auslegungsfragen anerkannt. Im Hausratrecht bedeutet dies: Bei Auslegungszweifeln über den Versicherungsumfang ist im Zweifel zugunsten des Versicherungsnehmers zu entscheiden (§305c Abs. 2 BGB). Die VHB-Klausel zum Unterversicherungsverzicht schützt nur, wenn die vereinbarte Versicherungssumme mindestens 600 EUR pro Quadratmeter Wohnfläche beträgt; andernfalls kann der Versicherer die Leistung nach §75 VVG proportional kürzen. Für Elementarschäden (Überschwemmung, Starkregen) ist seit dem ZÜRS-Zonen-Update 2022 eine Risikoklassifizierung verpflichtend: Zonen 3 und 4 erhalten Elementarschutz nur gegen Aufpreis oder mit erhöhter Selbstbeteiligung. Das GDV-Schreiben vom 15.03.2023 empfiehlt Versicherungsnehmern, die Versicherungssumme alle drei Jahre anzupassen, da Preisindex-Steigerungen (Baukostenindex +28 Prozent 2020–2024) sonst zur schleichenden Unterversicherung führen. Wohnungseigentümer nach WEG §1 ff. müssen zudem prüfen, ob das Gemeinschaftseigentum bereits durch eine WEG-Versicherung gedeckt ist, um Doppelversicherung nach §78 VVG zu vermeiden.

Häufige Fehler beim Antrag auf Hausratversicherung in Deutschland:

**Zu niedrige Versicherungssumme (Unterversicherung):** Der häufigste und folgenreichste Fehler. Viele Menschen unterschätzen den Neuwert ihres Hausrats. Ein modernes Wohnzimmer mit Sofa, TV, Stereoanlage und Büchern kostet schnell 8.000–15.000 EUR im Neuwert. Richtwert: 650–750 EUR/m² (GDV 2023). Bei einer 70 m²-Wohnung wären das 45.500–52.500 EUR. §75 VVG Unterversicherungseffekt: Wer nur 25.000 EUR versichert, bekommt bei einem 10.000 EUR-Schaden nur 25.000/45.500 × 10.000 EUR = ca. 5.495 EUR erstattet.

**Elementarschutz vergessen:** Bis 2023 hatten laut GDV nur 46% der deutschen Haushalte einen Elementarschutz. Nach dem Ahrtal-Hochwasser 2021 (Schäden >13 Milliarden EUR) ist das Bewusstsein gestiegen. Wer in einer Überflutungszone wohnt (ZÜRS-Zone 3 oder 4) und keinen Elementarschutz hat, trägt das volle Kostenrisiko selbst.

**Einbruch nicht der Polizei gemeldet:** §6 Abs. 4 VHB verpflichtet den Versicherungsnehmer, Einbrüche unverzüglich der Polizei zu melden und dem Versicherer den Polizeibericht vorzulegen. Wer keinen Polizeibericht hat, riskiert Leistungskürzung wegen Obliegenheitsverletzung.

**Fahrrad nicht mitversichert:** Das Standard-VHB deckt Fahrraddiebstahl nur innerhalb der Wohnung oder im abgeschlossenen Keller. Wer sein Fahrrad außerhalb abstellt, braucht den Fahrrad-Baustein (oft als »Außendiebstahl« bezeichnet). Nach §6 VHB Ziffer 5 ist Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung standardmäßig ausgeschlossen.

**Vorschäden verschwiegen:** Bei Einbrüchen oder Wasserschäden in der letzten Wohnung müssen diese angegeben werden (§19 VVG). Mehrere Schäden in kurzer Zeit können als erhöhtes Risiko gewertet werden und zu Prämienzuschlägen oder Deckungseinschränkungen führen.

**Haushaltsinventar nie aktualisiert:** Nach größeren Anschaffungen (teures Sofa, neue Küche, hochwertige Elektronik) vergessen viele, die Versicherungssumme anzupassen. Jede Neuanschaffung über 1.000 EUR sollte Anlass sein, die Gesamtsumme zu überprüfen. Gleitende Neuwertversicherungsklauseln passen die Summe automatisch an den Verbraucherpreisindex an — prüfen Sie, ob Ihr Tarif diese Klausel enthält.

**Wertsachen-Sublimit übersehen:** Standard-VHB setzen ein Sublimit für Wertsachen (Bargeld, Schmuck, Uhren, Pelze, Kunstgegenstände) auf 20–25% der Versicherungssumme. Bei einer Versicherungssumme von 50.000 EUR wären Wertsachen nur bis 10.000–12.500 EUR gedeckt. Wer Schmuck, Antiquitäten oder Kunstgegenstände im Wert von 30.000 EUR besitzt, muss einen Wertsachen-Zusatzbaustein abschließen oder eine separate Kunstversicherung (AXA Art, Zurich Art) abschließen.

**Kein Nachweis von Besitz:** Bei Diebstahl oder Brand muss der VN beweisen, dass die gestohlenen Gegenstände ihm gehörten. Fotos von wertvollen Gegenständen auf separatem Speicher (Cloud-Backup, USB-Stick außerhalb der Wohnung), Kaufbelege und Seriennummern aufbewahren. Ohne Nachweis kann der Versicherer Zweifel am tatsächlichen Besitz geltend machen. Ein klassischer Fehler ist die Nichtmeldung von Wertsachen: Bargeld, Schmuck und Wertpapiere sind in der Standardpolice auf 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt (§ 4 VHB). Wer wertvolle Gegenstände besitzt, sollte eine Wertsachenklausel oder separate All-Risk-Police abschließen. Ebenfalls übersehen wird die Obliegenheit zur Einbruchsicherung: Mangelhafter Einbruchsschutz (z.B. ungesicherte Terrassentüren trotz Versicherungsversprechen) kann nach §28 VVG zur anteiligen oder vollständigen Leistungsfreiheit führen. Mieter sollten außerdem beachten, dass Schäden durch eigene Kinder an Mobiliar in der Hausratversicherung mitversichert sind, nicht aber Schäden, die Kinder in der Wohnung von Dritten anrichten — dafür ist die Haftpflichtversicherung zuständig.