Vakuutushakemus

Vakuutushakemus Suomessa on kirjallinen tai sähköinen asiakirja, jolla yksityishenkilö tai yritys hakee uutta vakuutussopimusta vakuutusyhtiöltä vakuutussopimuslain (543/1994) mukaisesti. Hakemus on vakuutussopimusneuvottelujen lähtökohta, ja sen oikea ja täydellinen täyttäminen on edellytys vakuutusturvan alkamiselle ja korvausoikeuden syntymiselle myöhempien vahinkojen varalta.

Oikeudellinen perusta nojaa vakuutussopimuslakiin (543/1994), joka sääntelee kaikkia vapaaehtoisia vakuutuksia Suomessa. Lain 5 § velvoittaa vakuutuksenantajan ennen sopimuksen tekemistä antamaan hakijalle tarpeelliset tiedot vakuutuksen sisällöstä, kuten vakuutuksen laajuudesta, omavastuusta, vakuutusmaksuista ja mahdollisista rajoituksista. Pakollinen ennakkotieto on EU:n Solvenssi II -direktiivin (2009/138/EY) mukainen vaatimus, jonka Finanssivalvonta (Fiva) valvoo.

Vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuus on vakuutussopimuslain (543/1994) 22 §:n keskeinen velvoite: hakijan on vastattava totuudenmukaisesti kaikkiin vakuutuksenantajan esittämiin kysymyksiin riskistä. Tiedonantovelvollisuuden rikkominen oikeuttaa vakuutuksenantajan purkamaan sopimuksen (24–25 §) tai alentamaan korvausta (26–27 §) myöhemmän vahingon sattuessa. Vakuutuksenjärjestelmän perusta on luottamus hakijan rehellisyyteen.

Vakuutussopimus syntyy, kun vakuutusyhtiö hyväksyy hakemuksen. Vakuutussopimuslain (543/1994) 11 §:n mukaan sopimus on tehtävä kirjallisesti, ja vakuutuskirja on toimitettava vakuutuksenottajalle. Vakuutuskirja sisältää vakuutuksen yksilöintitiedot, vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedot, vakuutuksen kohteen kuvauksen, vakuutusajan, vakuutussumman, omavastuun ja viittaukset sovellettaviin vakuutusehtoihin.

Kuluttajalle myönnetyssä vakuutuksessa sovelletaan kuluttajansuojalain (38/1978) 12 lukua vakuutuspalveluista. Etämyynnissä — vakuutushakemuksen tekemisessä verkossa tai puhelimitse — kuluttajalla on 14 päivän peruuttamisoikeus sopimuksen tekemisestä kuluttajansuojalain (38/1978) 6 a luvun mukaisesti. Vakuutusyhtiöllä on velvollisuus antaa ennen sopimuksen tekemistä kaikki tarvittavat tiedot vakuutustuotteesta, mukaan lukien tiedot oikeussuojakeinoista.

Suomessa vakuutusyhtiöt ovat jakautuneet kahteen ryhmään: vahinkovakuutusyhtiöihin (kotivakuutus, ajoneuvovakuutus, vastuuvakuutus) ja henkivakuutusyhtiöihin (henkivakuutus, eläkevakuutus, pitkäaikainen sairausvakuutus). Suurimmat toimijat ovat OP Vakuutus Oy, LähiTapiola-ryhmä (LähiTapiola Vahinkovakuutus Oy ja LähiTapiola Henkivakuutus Oy), If Vahinkovakuutusyhtiö Oy, Fennia Vahinkovakuutus Oy, Tryg Forsikring A/S ja Mandatum Life Insurance Baltic SE. Kaikki yhtiöt ovat Finanssivalvonnan myöntämän toimiluvan haltijoita.

Vakuutushakemus eroaa olemassa olevan vakuutuksen muutoshakemuksesta tai irtisanomisesta siinä, että se on uuden sopimuksen perustaminen. Henkivakuutuksessa haetaan tyypillisesti myös pitkäaikaisen sairaus- tai työkyvyttömyysvakuutuksen laajennuksia. Yrityksen vastuuvakuutuksessa hakemuksessa on annettava tarkempia tietoja liiketoiminnasta riskiarvioinnin pohjaksi.

Forms-legal.com tarjoaa tämän vakuutushakemuksen mallin osana Suomen oikeudellisten asiakirjojen kirjastoa. Täydentäviä malleja ovat vakuutuskorvaushakemus vahingon sattuessa sekä vakuutuksen irtisanominen sopimuksen päättämiseksi.

Vakuutushakemus Suomessa tarvitaan kaikissa tilanteissa, joissa henkilö tai yritys hakee uutta vakuutussopimusta tai laajentaa olemassa olevaa vakuutusturvaa vakuutussopimuslain (543/1994) mukaisesti.

Uuteen asuntoon muuttaminen tai asunto-osakkeen ostaminen. Kotivakuutus on ehdottomasti otettava uuteen asuntoon. Kotivakuutus kattaa irtaimistovahingot (palo, varkaus, vesi, myrsky), ja rakennusvakuutus on taloyhtiöllä rakennuksen osalta. Asunto-osakkeen ostajalla on myös suositeltavaa olla lainaturvavakuutus asuntolainaa varten. Vakuutushakemus täytetään yleensä verkkopalvelussa tai asiakaspalvelupisteessä.

Ajoneuvon hankinta. Pakollinen liikennevakuutus on otettava jokaiselle rekisteröidylle ajoneuvolle Suomessa liikennevakuutuslain (460/2016) nojalla; sen laiminlyönnistä Liikennevakuutuskeskus (LVK) veloittaa liikennevakuutusmaksun kaksinkertaisena. Vapaaehtoinen kaskovakuutus (täyskaskovakuutus tai osakaskovakuutus) suojelee omaa ajoneuvoa kolhuvaurioilta, varkaudelta ja palovahingoilta. Hakemuksessa ilmoitetaan ajoneuvon rekisterinumero, merkki, malli, vuosimalli ja arvo.

Yritystoiminnan aloittaminen. Osakeyhtiö, avoin yhtiö tai toiminimi tarvitsee tyypillisesti toimintavastuuvakuutuksen, toimitilojensa omaisuusvakuutuksen ja mahdollisesti oikeusturvavakuutuksen. Toimialasta riippuen voidaan tarvita myös tuotevastuuvakuutus tai ammattivastuu. Yritysvakuutushakemuksessa annetaan tietoja liikevaihdon suuruudesta, henkilöstömäärästä ja toiminnan luonteesta.

Henkilövakuutusten täydentäminen. Työnantaja ottaa pakollisen tapaturmavakuutuksen tapaturmavakuutuslain (459/2015) mukaisesti, mutta vapaa-ajan tapaturmavakuutus on oma-aloitteinen. Henkivakuutus suojelee perhettä päämiehen kuoleman yhteydessä. Säästöhenkivakuutus on sijoitusmuoto, jossa vakuutuksenottaja säästää eläkettä tai muuta tarkoitusta varten verotehokkaasti tuloverolain (1535/1992) 35 §:n mukaisesti.

Matkavakuutus. Vuosimatkavakuutus kattaa kaikki matkat vuoden aikana tietyin ehtoin. Hakemus on tarpeen sekä yksityishenkilöille pitkille ulkomaanmatkoille että yrityksille työmatkoja varten. EU-alueella Kela myöntää eurooppalaisen sairaanhoitokortin, mutta se kattaa vain hätähoidon; yksityinen matkavakuutus on laajempi.

Vakuutuksen vaihtaminen kilpailuttamalla. Vakuutussopimuslain (543/1994) 14 §:n mukaan vakuutus on voimassa toistaiseksi tai määräajan vakuutuskirjaan merkityn ehdon mukaisesti; toistaiseksi voimassa oleva sopimus voidaan irtisanoa ilmoittamalla vakuutusyhtiölle ennen seuraavaa maksupäivää tai vakuutuksen uusimispäivää. Kilpailuttamalla vakuutuksia voidaan saada merkittäviä säästöjä; vakuutushakemus on ensimmäinen askel uuden vakuutusyhtiön valinnassa.

Oikeudellisesti pätevä Vakuutushakemus Suomessa sisältää seuraavat keskeiset osatekijät vakuutussopimuslain (543/1994) mukaisen vakuutussopimuksen syntymiseksi.

Täydellinen hakijan yksilöinti. Hakijan täydellinen nimi, henkilötunnus (muodossa DDMMYY-NNNN väestötietojärjestelmästä) tai Y-tunnus (muodossa NNNNNNN-N PRH:n kaupparekisteristä), osoite ja yhteystiedot ovat pakollisia. Hakijan asema — kuluttaja, yritys tai toiminimi — määrittää sovellettavan lainsäädännön. Kuluttajalle myönnetyissä vakuutuksissa sovelletaan kuluttajansuojalain (38/1978) 12 luvun erityissääntelyä, mukaan lukien 14 päivän peruuttamisoikeus etämyynnissä.

Vakuutustyypin ja -kohteen täsmällinen yksilöinti. Vakuutustyyppi (kotivakuutus, ajoneuvovakuutus, henkilövakuutus, yritysvakuutus, oikeusturvavakuutus, matkavakuutus tai muu) on valittava täsmällisesti. Vakuutuskohde on kuvattava riittävän yksityiskohtaisesti: kiinteistöosoite, asuinpinta-ala ja rakennusvuosi kotivakuutuksessa; rekisterinumero, merkki, malli ja vuosimalli ajoneuvovakuutuksessa; vakuutetun henkilön tiedot henkilövakuutuksessa.

Vakuutussumma ja omavastuu. Vakuutussumma on ilmoitettava euroissa (EUR), tuhaterottimena välilyönti ja desimaalierottimena pilkku. Vakuutussumman tulee vastata vakuutuskohteen todellista arvoa; alivakuuttaminen johtaa suhteelliseen korvaukseen (korvaus on sama osuus arvosta kuin vakuutussumma on todellisesta arvosta) vakuutussopimuslain (543/1994) 57–62 §:n mukaisesti. Omavastuu on se osa, jonka vakuutuksenottaja maksaa itse vahingosta; suurempi omavastuu alentaa vakuutusmaksua.

Tiedonantovelvollisuuden täyttäminen. Vakuutussopimuslain (543/1994) 22 § asettaa hakijalle velvollisuuden antaa totuudenmukaiset tiedot kaikista vakuutusriskiin vaikuttavista tekijöistä. Aiemmat vahingot viimeiseltä 5 vuodelta, nykyiset vakuutukset samasta kohteesta ja muut olennaiset lisätiedot on ilmoitettava rehellisesti. Puutteelliset tiedot oikeuttavat vakuutusyhtiön purkamaan sopimuksen (24 §) tai alentamaan korvausta (26 §). Tahallinen harhaanjohtaminen voi täyttää vakuutuspetoksen tunnusmerkistön rikoslain (39/1889) 36 luvun 2 §:n mukaisesti.

Maksutiedot ja maksuväli. IBAN-tilinumero (alkaa FI ja sisältää 18 merkkiä) vakuutusmaksujen veloitusta varten sekä maksuvälin valinta (kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain, vuosittain) ovat hakemuksen käytännölliset elementit. Vuosittainen maksu on yleensä edullisin.

Vakuutuksen alkamispäivä. Toivottu alkamispäivä (muodossa PP.KK.VVVV suomalaisen standardin mukaisesti) varmistaa katkeamattoman vakuutusturvan. Vakuutus astuu voimaan vasta vakuutusyhtiön kirjallisen hyväksynnän jälkeen, ja vakuutuskirja toimitetaan vakuutussopimuslain (543/1994) 11 §:n mukaisesti.

Oikeussuojakeinot hylkäystapauksessa. Jos vakuutusyhtiö hylkää hakemuksen tai tarjoaa epätyydyttäviä ehtoja, FINE (Vakuutus- ja rahoitusneuvonta) tarjoaa maksuttoman neuvonnan. Kuluttaja voi saattaa riidan kuluttajariitalautakunnan käsiteltäväksi maksutta. Kilpailuttaminen muilla vakuutusyhtiöillä on myös vaihtoehto.

Forms-legal.com tarjoaa tämän vakuutushakemuksen mallin osana Suomen oikeudellisten asiakirjojen laajaa kirjastoa.

Vakuutushakemus Suomessa täytetään oikein noudattamalla seuraavia vaiheita, jotta vakuutussopimus syntyy sujuvasti ja vakuutusturva alkaa sovittuna päivänä.

Vaihe 1 — Kerää tarvittavat asiakirjat etukäteen. Vakuutushakemusta varten tarvitaan: henkilötunnus (DDMMYY-NNNN) tai Y-tunnus (NNNNNNN-N); osoite väestötietojärjestelmän tai kaupparekisterin mukaisesti; tiedot vakuutettavasta kohteesta (asuntoon kiinteistöosoite ja pinta-ala; ajoneuvoille rekisterinumero, merkki ja malli; yritykselle liikevaihto ja henkilöstömäärä); IBAN-tilinumero maksuveloitusta varten; tiedot aiemmista vahingoista ja nykyisistä vakuutuksista.

Vaihe 2 — Täytä hakijan perustiedot täsmällisesti. Ilmoita nimi väestötietojärjestelmän mukaisesti (etu- ja sukunimi). Henkilötunnus tai Y-tunnus on pakollinen vakuutussopimuslain (543/1994) mukaisen tunnistautumisen vuoksi. Osoite rekisteröidyn osoitteen mukaisesti mahdollistaa vakuutuskirjan ja -ehtojen toimittamisen. Valitse hakijan asema: kuluttaja, yritys tai toiminimi.

Vaihe 3 — Valitse oikea vakuutustyyppi ja kuvaa kohde täsmällisesti. Vakuutustyyppi (kotivakuutus, ajoneuvovakuutus, henkilövakuutus jne.) ohjaa sovellettaviin ehtoihin. Vakuutuskohteen kuvaus on oltava riittävän yksityiskohtainen vakuutussumman oikean asettamisen mahdollistamiseksi. Kotivakuutuksessa ilmoita asunnon osoite, pinta-ala, rakennusvuosi ja rakennetyyppi; tämä vaikuttaa vakuutusmaksuun.

Vaihe 4 — Arvioi vakuutussumma realistisesti. Vakuutussumman on vastattava vakuutuskohteen todellista arvoa alivakuuttamisen välttämiseksi. Irtaimistovakuutuksessa laske kodinkoneet, huonekalut, elektroniikka ja muut esineet. Käyvän arvon voi tarkistaa verkosta tai vakuutusyhtiön tarjoamalla arvonlaskurilla. Alivakuuttaminen johtaa suhteelliseen korvaukseen vakuutussopimuslain (543/1994) 57–62 §:n mukaisesti.

Vaihe 5 — Täytä tiedonantovelvollisuus rehellisesti. Vakuutussopimuslain (543/1994) 22 §:n mukaan kaikki riskiin vaikuttavat olennaiset tiedot on ilmoitettava totuudenmukaisesti. Aiemmat vahingot (vakuutuslaji, vahinkovuosi, korvausmäärä), nykyiset vakuutukset samasta kohteesta ja erityiset riskitekijät on ilmoitettava. Tahallinen tai huolimattomuudesta johtuva tietojen salaaminen voi oikeuttaa vakuutusyhtiön purkamaan sopimuksen (24 §) tai alentamaan korvausta (26 §).

Vaihe 6 — Valitse omavastuu ja maksuväli. Suurempi omavastuu alentaa vakuutusmaksua; vakuutuksenottajan riskinsietokyky ja taloudellinen tilanne vaikuttavat sopivaan omavastuutasoon. Vuosittainen maksuväli on yleensä edullisin (ei osamaksujen käsittelylisää). Veloitus tapahtuu IBAN-tililtä sovitun maksuvälin mukaisesti.

Vaihe 7 — Ilmoita toivottu alkamispäivä. Vakuutuksen alkamispäivä (muodossa PP.KK.VVVV) varmistaa katkeamattoman turvan. Ajoneuvon pakollinen liikennevakuutus on oltava voimassa ennen rekisteröintiä liikennevakuutuslain (460/2016) mukaisesti. Kotivakuutus on voimaansaatettava ennen avainten luovutusta uuteen asuntoon.

Vaihe 8 — Allekirjoita ja lähetä hakemus. Allekirjoita hakemus fyysisellä allekirjoituksella tai pankkitunnistautumisella verkkopalvelussa. Ilmoita täyttöpaikka ja päivä (muodossa PP.KK.VVVV). Toimita hakemus vakuutusyhtiölle verkon kautta, sähköpostilla tai asiakaspalvelupisteessä; pyydä vastaanottokuittaus.

Vaihe 9 — Seuraa vakuutuskirjan saapumista. Vakuutussopimuslain (543/1994) 11 §:n mukaan vakuutuskirja on toimitettava viivytyksettä sopimuksen syntymisen jälkeen. Tarkista vakuutuskirjasta, että kaikki tiedot ovat oikein: nimi, henkilötunnus, vakuutuskohde, vakuutussumma, omavastuu, alkamispäivä ja ehtoviittaukset. Korjaustarve ilmoitetaan vakuutusyhtiölle välittömästi.

Vakuutushakemus Suomessa on vakuutussopimuslain (543/1994) mukaisen prosessin ensimmäinen askel, johon sovelletaan useita pakollisia säädöksiä.

Vakuutussopimuslaki (543/1994) perussäädöksenä. Laki sääntelee kaikkia vapaaehtoisia vakuutussopimuksia Suomessa. Lain 5 § velvoittaa vakuutuksenantajan ennen sopimusta antamaan hakijalle tarpeelliset tiedot vakuutuksesta vakiomuotoisesti (key information document, KID, Solvenssi II -direktiivin mukaisesti). Lain 11 § velvoittaa toimittamaan vakuutuskirjan viivytyksettä. Lain 22 §:n mukainen tiedonantovelvollisuus on hakijalle pakollinen velvoite; rikkomisesta seuraa purkamisoikeus (24–25 §) tai korvauksen alentaminen (26–27 §).

Pakollinen liikennevakuutus (Liikennevakuutuslaki 460/2016). Jokaisen rekisteröidyn ajoneuvon omistajan tai haltijan on otettava pakollinen liikennevakuutus ennen ajoneuvon käyttöä liikenteessä. Liikennevakuutuksen puuttuminen johtaa liikennevakuutusmaksun kaksinkertaiseen veloitukseen Liikennevakuutuskeskuksen toimesta. Liikennevakuutuksesta korvataan liikenneonnettomuudessa kolmannelle aiheutunut henkilö- ja omaisuusvahinko.

Pakollinen tapaturmavakuutus (Tapaturmavakuutuslaki 459/2015). Työnantajalla on velvollisuus ottaa pakollinen tapaturmavakuutus kaikille palkansaajilleen työtapaturmien varalta. Vakuutuksen ottamatta jättämisestä seuraa hallinnollinen lisämaksu ja tapaturmakorvauksen maksaminen tapaturmavakuutuskeskuksen toimesta. Vapaa-ajan tapaturmavakuutus on oma-aloitteinen lisäturva.

Kuluttajansuojalaki (38/1978) kuluttajahakemuksissa. Kuluttajalle tarjottavissa vakuutuksissa sovelletaan kuluttajansuojalain 12 lukua. Etämyynnissä — verkossa tai puhelimitse — kuluttajalla on 14 päivän peruuttamisoikeus vakuutussopimuksesta kuluttajansuojalain (38/1978) 6 a luvun mukaisesti. Vakuutusyhtiön on toimitettava kuluttajalle kaikki tiedot vakuutustuotteesta ennen sopimuksen tekemistä vakuutusjakelulaki (234/2018) mukaisesti.

Vakuutusjakelulaki (234/2018) EU:n IDD-direktiivin täytäntöönpanona. Vakuutusyritysten ja -välittäjien on noudatettava vakuutusjakelulakia, joka panee täytäntöön EU:n vakuutusjakeluliiketoimintadirektiivin (IDD, 2016/97/EU). Lain mukaan asiakkaalle on annettava asianmukainen tieto tuotteesta (product information document) ennen sopimuksen tekemistä; vakuutusvälittäjällä on tiedonantovelvollisuus laajemmin kuin suoraan myyvällä vakuutusyhtiöllä.

Vakuutusyhtiölaki (521/2008) Finanssivalvonnan valvontana. Suomessa toimivien vakuutusyhtiöiden on oltava Finanssivalvonnan myöntämän toimiluvan haltijoita. Finanssivalvonta valvoo vakavaraisuutta, toimintaa ja kuluttajansuojaa; toimiluvattoman vakuutustoiminnan harjoittaminen on rikoslain (39/1889) 30 luvun mukainen rikos.

Tuloverolaki (1535/1992) henkivakuutuksessa. Säästöhenkivakuutuksen vakuutussäästöt kasvavat verovapaasti vakuutuksen sisällä; verotus tapahtuu vasta nostojen yhteydessä pääomatulona. Työnantajan ottaman ryhmähenkivakuutuksen maksu on työnantajalle vähennyskelpoinen meno elinkeinotulon verottamisesta annetun lain (360/1968) mukaisesti.

Tavanomaiset virheet Vakuutushakemus Suomessa laadinnassa voivat johtaa vakuutusturvan aukkoon, liian pieneen korvaukseen tai sopimuksen purkamiseen.

Virhe 1 — Alivakuuttaminen. Vakuutussumman asettaminen liian pieneksi johtaa alivakuuttamiseen, jolloin korvaus on suhteutettua vakuutussopimuslain (543/1994) 57–62 §:n mukaisesti. Jos irtaimisto on arvioitu 20 000 euroksi mutta todellinen arvo on 40 000 euroa, korvaus on vain 50 prosenttia vahinkosummasta. Ratkaisu: arvioi vakuutuskohteen arvo huolellisesti nykyarvoilla (uushankinta-arvo tai päivänarvovakuutus).

Virhe 2 — Tiedonantovelvollisuuden rikkominen. Aiempien vahinkojen tai muiden riskitekijöiden salaaminen rikkoo vakuutussopimuslain (543/1994) 22 §:ää. Tämä voi oikeuttaa vakuutusyhtiön purkamaan sopimuksen vahingon sattuessa (24–25 §) tai alentamaan korvausta (26–27 §). Ratkaisu: ilmoita kaikki aiemmat vahingot ja riskitekijät totuudenmukaisesti.

Virhe 3 — Pakollisen liikennevakuutuksen laiminlyönti. Ajoneuvoa rekisteröidessä tai siirrettäessä liikennevakuutus on oltava voimassa liikennevakuutuslain (460/2016) mukaisesti. Laiminlyönti johtaa kaksinkertaiseen liikennevakuutusmaksuun. Ratkaisu: ota liikennevakuutus ennen ajoneuvon rekisteröintiä tai käyttöä.

Virhe 4 — Väärä vakuutuskohde. Kotivakuutuksessa ilmoitetun osoitteen on vastattava vakuutettua asuntoa; ajoneuvovakuutuksessa rekisterinumeron on täsmättävä. Väärä kohde voi johtaa siihen, että vahinko ei kuulu vakuutuksen piiriin. Ratkaisu: tarkista osoite, rekisterinumero ja muut tunnistetiedot vakuutusasiakirjoista.

Virhe 5 — Hakemuksen lähettäminen ilman todennettu vastaanotto. Verkon kautta tai postitse lähetettyyn hakemukseen on pyydettävä vastaanottokuittaus. Ilman dokumentoitua vastaanottoa hakija ei pysty todistamaan hakemuksen toimittamispäivää, mikä voi vaikuttaa vakuutuksen alkamispäivään. Ratkaisu: pyydä aina kirjallinen tai sähköinen vastaanottokuittaus hakemuksen toimittamisesta.